예금 증서(Certificate of Deposit)를 통해 상당한 수익을 얻을 수 있지만, 조속히 조치를 취해야 합니다. 평균 CD 수익률은 연준이 금리를 인하하면서 2024년에 크게 감소했으며, 중앙은행이 추가 금리 변경을 자제하면서 2025년 상반기에는 비교적 안정적으로 유지되었지만 연준은 9월에 올해 첫 금리 인하를 단행했습니다.
시장에서 가장 높은 CD 금리는 최대 4.35%의 연간 수익률을 제공합니다. 지금 인증서에 자금을 지원하면 목표에 가장 적합한 CD 기간을 선택하는 것에 따라 이러한 높은 금리를 수년 동안 유지할 수 있습니다. 그리고 연준이 올해 후반에 추가 금리 인하를 단행할 가능성이 높으므로 낭비할 시간이 없습니다.
오늘 최고의 CD 요금: 최대 4.35% 적립
아이비뱅크는 3개월 CD에 최고 4.35%의 CD 금리를 제공하고 있습니다. Fortune은 독자들이 CD 투자에 대해 가능한 최고의 수익을 얻을 수 있도록 돕기 위해 미국 주요 금융 기관이 제공하는 최고 금리를 모니터링합니다. 이용 가능한 최고 요금은 다음과 같습니다.
주요 국립 은행의 CD 금리 비교
위 표에 나열된 은행에 대해 잘 모르신다면 그럴 만한 이유가 있습니다. 대형 은행은 소규모 금융 기관보다 자본 기반을 구축하기 위해 예금 증서에 덜 의존합니다. 즉, 가장 높은 요율을 제공함으로써 경쟁할 필요성이 줄어든다는 의미입니다.
Chase, PNC, US Bank와 같은 기존 은행은 대출, 신용카드 등 비즈니스 라인을 통해 고객을 확보합니다. 결과적으로 이들 은행이 제공하는 CD 이자율은 일반적으로 소규모 지역 은행이나 온라인 기관에서 제공하는 이자율에 비해 낮습니다. 대형 은행에서 경쟁력 있는 금리를 얻으려면 추가 예금 계좌를 개설하거나 더 높은 최소 예금 요건을 충족해야 할 수도 있습니다.
CD 금리 뉴스 2025
경험이 풍부한 투자자들은 CD 시장 금리가 연준의 통화 정책 결정, 특히 연방기금 금리의 변화를 밀접하게 따른다는 것을 알고 있습니다. CD에 투자하려는 사람은 CD 수익률의 변화를 이해하기 위해 중앙은행 정책의 변화를 주시하는 방법을 배워야 합니다.
연방공개시장위원회(FOMC)는 2025년 1월부터 8월까지 연방기금 금리를 변경하지 않았습니다. 그런 다음 9월 16~17일 회의에서 FOMC는 25% 포인트 인하를 발표하여 연방기금 금리를 4.00%~4.25%로 끌어올렸습니다. 올해에는 연준 회의가 두 번 더 예정되어 있으며, 다음 회의는 10월 28~29일로 예정되어 있습니다.
2024년 연준은 금리를 세 차례 인하했으며(마지막 인하는 12월 FOMC 회의에서) 금리를 4.25%~4.50% 범위로 유지했습니다. 이러한 변화는 미국 인플레이션 냉각에 대한 대응으로 이루어졌으며 연준은 더 저렴한 대출로 미국 경제를 지원하기 시작했습니다. 이것이 작년에 예금증서(CD) 금리가 지난 20년간 최고치에서 벗어난 이유입니다.
역사적으로 높은 CD 수익률은 2022년과 2023년 연준의 공격적인 금리 인상에 의해 주도되었습니다. 2022년 3월부터 2023년 7월까지 FOMC는 금리를 0에서 5.25%~5.50% 범위까지 11차례 인상했습니다. 연준의 금리 인상은 1980년대 이후 가장 높은 인플레이션 수치를 진정시키려는 시도였으며, 이는 그 자체가 전염병으로 인한 경제적 혼란의 결과였습니다.
현재 CD 금리가 최근 최고치에서 크게 벗어나지 않았다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 투자자들은 여전히 단기 및 장기 CD 모두에서 경쟁력 있는 금리를 얻을 수 있는 기회를 갖고 있습니다. CD 계좌에 더 큰 금액을 일시불로 입금하면 상당한 이자 수익을 얻을 수 있습니다.
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과거 CD 금리
1980년대 초반 CD 금리는 오늘날의 낮은 금리와 극명한 대조를 이루며 두 자릿수로 치솟았습니다. 그러나 2019년에는 5년 CD의 APY가 3.00%를 조금 넘었습니다.
2020년대 초에는 경제가 코로나19 팬데믹을 극복하면서 금리가 5.00% 이상 급등했습니다. 5년 후에는 CD 금리가 3.00%~4.00% 범위에서 안정화되는 것을 볼 수 있습니다.
좋은 CD 이자율을 얻는 방법
“좋은” CD 금리가 무엇인지 결정하려면 높은 금리와 장기간 자금을 예치하려는 욕구 사이에서 적절한 균형을 맞추는 것이 필요합니다. APY 5.00%를 산출하는 5년 만기 인증서를 보고 있다고 가정해 보겠습니다. 자금이 더 빨리 필요하지 않을 것이라고 확신하고 이자가 증가하지 않을 것이라고 생각하는 경우에만 방아쇠를 당겨야 합니다.
CD를 비교할 때 평가해야 할 주요 요소는 다음과 같습니다.
기간: 저축 목표 및 기간과 일치하는지 확인하세요. APY: 일반적으로 장기간에 걸쳐 더 높은 요금이 제공됩니다. 최소 입금액: 필요한 초기 잔액에 도달할 수 있는지 확인하세요. 처벌: 만기 이전 조기 인출과 관련된 비용을 이해하십시오. 예금 보험: 은행이 자금을 안전하게 보호하기 위해 연방 예금 보험 공사(FDIC) 또는 전국 신용 조합 관리국(NCUA)의 보험에 가입되어 있는지 확인하십시오.
온라인 은행은 종종 가장 높은 CD 수익률을 광고하므로 최소 잔액 요구 사항 및 관련 수수료를 이해하고 있는지 확인하십시오. 브로커 대신 은행을 선택하면 불필요한 수수료를 피하는 데 도움이 될 수 있습니다.
온라인 은행에서 제안 찾기
핀테크 기업과 온라인 은행은 일반적으로 국영 은행보다 더 경쟁력 있는 금리를 제공합니다. 대형 금융 기관은 대출 이자, 수수료, 유가 증권 투자를 통해 수익을 창출합니다.
이와 대조적으로 소규모 은행과 온라인 핀테크 회사는 예금 계좌에 대한 경쟁력 있는 APY로 고객을 유치합니다. 또한 온라인 은행은 간접비가 낮아 예금에 대해 더 나은 이율을 지불할 수 있습니다.
CD 사다리 설정
CD 사다리는 장기간 자금을 묶어 두는 것을 선호하지 않는 저축자에게 이상적입니다. 만기일이 다른 CD에 저축액을 분산시켜 단기 이용권과 높은 장기 금리를 모두 누릴 수 있습니다.
예를 들어, 3개의 시차를 두는 CD(1년, 2년, 3년)에 $3,000를 투자하는 것부터 시작하세요. 각 CD가 만기일에 도달하면 새로운 3년 CD에 자금을 재투자하십시오. 이 전략은 발생한 이자와 함께 귀하의 돈에 대한 연간 액세스를 제공합니다.
다양한 유형의 CD 이해
다양한 재정적 필요를 충족시키기 위해 사용할 수 있는 여러 유형의 CD가 있습니다.
거래되는 CD는 은행이나 신용조합에서 직접 구매하는 것이 아닌 중개 계좌를 통해 구매 및 판매됩니다. 은행에서 발행한 후 중개회사에 판매하므로 더 높은 APY를 제공하는 경우가 많습니다. 호출 가능한 CD에는 발행 기관이 CD의 만기일 이전에 CD를 종료할 수 있는 기능이 포함되어 있습니다. 이 옵션이 행사되면 투자자는 구매일까지 원금과 경과 이자를 받게 됩니다. 스텝업 CD를 사용하면 계좌 개설 후 이자율이 인상될 경우 더 높은 APY를 청구할 수 있습니다. 일반적으로 CD 수명 동안 속도를 한두 번 조정할 수 있습니다. 페널티 없는 CD는 만기 전 조기 인출에 대해 페널티를 부과하지 않습니다. 이 유형은 덜 일반적이며 기존 CD에 비해 더 낮은 APY를 제공할 수 있습니다. 점보 CD에는 상당한 최소 보증금이 필요하며, 대개 $100,000 이상부터 시작합니다. 일반적으로 표준 CD보다 높은 APY를 제공합니다. 변동금리 CD에는 현재 이자율에 따라 변하는 APY가 있습니다. 이러한 CD는 만기 이전에 금리가 하락하면 수익률이 낮아질 수 있기 때문에 기존 CD보다 더 많은 위험을 안고 있습니다.
전 Fortune 편집장 Cassie Bottorff가 만든 일일 CD 요금 시리즈입니다. 이 버전은 Evergreen 콘텐츠 편집자 Glen Luke Flanagan이 업데이트했습니다.
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