미국의 스타터 홈은 많은 젊은 성인의 손이 닿지 않는 곳에 있으며, 가족들은 매년 자녀가 더욱 뒤쳐지는 것을 보고 있습니다. NAR에 따르면 임대료, 학자금 대출, 높은 주택 가격으로 인해 최초 구매자가 일반적인 수준을 훨씬 넘어섰습니다.
많은 가정에서 변화가 있었습니다. 이제 부모는 보다 체계적이고 의도적이며 세금을 고려한 지원을 제공합니다.
Fidelity에 따르면, 새로운 안내서에는 가족이 장기적으로 재정에 지장을 주지 않으면서 성인 자녀의 부담을 덜어줄 수 있는 네 가지 방법이 설명되어 있습니다. 그러나 문제는 다음과 같습니다. 한 번의 실수로 인해 세금 문제가 발생하고, 가족 관계가 악화되거나 은퇴가 위험해질 수 있습니다.
수표를 쓰거나 문서에 서명하기 전에 네 가지 옵션이 제공하는 것과 각 옵션이 부족한 부분을 알아야 합니다.
주택 가격이 전국적으로 강화됨에 따라 부모는 성인 자녀를 도울 수 있습니다
매년 봄마다 모기지 지불금을 임대료 및 경력 초기의 정체된 급여와 비교할 때 자녀가 겪게 되는 문제는 상상할 수 없습니다. 최초 구매자의 비율은 시장의 21%로 떨어졌으며, 이는 1981년 추적이 시작된 이후 가장 낮은 수치라고 NAR 데이터가 밝혔습니다.
최초 구매자의 평균 연령은 1991년 28세에서 40세로 높아져 많은 가족의 세대 지연을 의미한다고 NAR은 확인했습니다.
Freddie Mac에 따르면 30년 고정 모기지 금리는 4월 16일 평균 6.30%로 전년 동기 6.83%보다 낮아져 완만한 순풍을 제공했다고 합니다. 부모들은 지속적인 압박감을 느끼고 있으며 지금 개입해야 할지, 그렇다면 나중에 후회하지 않고 어떻게 개입해야 할지 점점 더 궁금해하고 있습니다.
가족들이 주택 구입을 돕기 위해 그 어느 때보다 많이 참여하고 있는 이유
NAR에 따르면 지난해 첫 구매자의 약 22%가 가족이나 친구로부터 선물이나 대출을 통해 도움을 받았다고 합니다. 최초 구매자에 대한 일반적인 계약금은 1989년 이후 최고 수준에 이르렀으며, 이는 가족 지원이 그토록 중요한 이유를 보여줍니다.
시장에서 최초 구매자의 비율은 2007년 이후 50% 감소했습니다. 대불황 이전에는 주택 구매자의 약 40%가 최초 구매자인 것이 일반적이었다고 NAR은 지적했습니다.
Fidelity의 Advanced Planning 사장인 Tamara Costa는 “자녀가 처음 구매할 때 도움을 주거나 가족이 성장함에 따라 더 큰 집으로 업그레이드하도록 돕는 것은 여러 가지 이점을 제공할 수 있습니다”라고 말했습니다.
올바른 결정은 현금 흐름, 유산 계획, 저축이나 퇴직 준비금을 위험에 빠뜨리지 않고 분할할 수 있는 금액에 따라 달라집니다. Fidelity에 따르면 네 가지 전략은 세금, 위험 및 가족에 미치는 영향이 매우 다르며 한 가구에서 다른 가구로 바꿔 사용할 수 있는 경우가 거의 없습니다.
지난해 첫 주택 구입자의 약 22%가 가족이나 친구로부터 선물이나 대출을 통해 도움을 받았습니다.
크마타/게티 이미지
자녀의 주택 구입을 돕는 4가지 강력한 조치
Fidelity의 플레이북에는 가족이 부담을 덜어줄 수 있는 네 가지 방법이 설명되어 있습니다. 하지만 한 번의 실수로 인해 세금 문제가 발생하고, 가족 역학이 긴장되거나, 은퇴가 조용히 노출될 수 있습니다.
직접 돈을 주다
IRS에 따르면 2026년에는 증여세 신고 요건 없이 누구에게나 최대 19,000달러까지 기부할 수 있습니다. 결혼한 부부는 서류가 기관 데스크에 도착하기 전에 수령인당 연간 $38,000를 의미하는 제외 항목을 쌓을 수 있습니다. 배우자가 있는 자녀의 경우, 두 부모의 합산 금액은 2026년 한도를 기준으로 연간 $76,000에 도달합니다.
Fidelity는 더 많은 계약금을 지불하면 귀하의 자녀가 더 나은 모기지 금리를 받을 자격을 갖추는 데 도움이 되며 개인 모기지 보험 요건이 없어질 수도 있다고 보고합니다. 경쟁이 치열한 시장에서는 개선된 선물 제안을 통해 귀하의 자녀가 자금 조달 조건이 제한된 다른 입찰자보다 앞서 나갈 수도 있습니다.
선물은 또한 일생 동안 통제된 방식으로 과세 재산에서 부를 끌어냄으로써 상속 계획 목표에 기여할 수 있습니다. 연간 한도를 초과한다고 해서 세금을 납부해야 한다는 의미는 아니지만, 한도를 초과하면 해당 금액만큼 평생 면제가 줄어듭니다.
Schwab은 평생 증여세 및 유산세 면제가 2026년부터 1인당 1,500만 달러, 부부당 3,000만 달러로 늘어났다고 밝혔습니다.
개인에 대한 기부금이 제외 금액을 초과하는 경우 양식 709를 제출해야 하지만 대부분의 가족은 이 한도에 도달하지 않습니다. TurboTax에 따르면, 큰 금액의 기부금을 세무사 또는 금융 전문가에게 전달하는 것은 나중에 예상치 못한 일로부터 자신을 보호할 수 있는 확실한 방법입니다.
가족 내 대출을 받으세요
대출을 통해 귀하의 자녀는 상환 책임을 갖게 되며 귀하가 가족 내 대출 요건을 준수하는 경우 증여세 규정을 벗어나게 됩니다. Fidelity에 따르면 가족 대출 이자율은 귀하의 자녀가 기존 대출 기관에서 받는 것보다 높을 수 있으며, 이는 높은 이자율 환경에서 상당한 이점을 제공합니다.
IRS가 가족 대출에 기대하는 것 지불 일정, 이자율 및 연체 결과를 자세히 설명하는 서명된 약속 어음 해당 특정 기간의 대출에 대해 IRS에 적용되는 월별 연방 이자율(AFR) 이상으로 설정된 이자율 자녀로부터 받은 이자 지급 문서화, 매년 세금 신고서에 과세 소득으로 보고
Costa에 따르면 해당 기관은 실제 서류 작업, 실제 지불 및 자녀가 뒤처질 경우의 결과를 포함하여 이를 독립 계약처럼 보이게 해야 합니다.
집을 사서 아들에게 임대해 주세요
세 번째 옵션은 집을 직접 구입하고 시장 가격으로 아들에게 임대한 후 나중에 판매하는 것입니다. Fidelity에 따르면 이 접근 방식은 여러 자녀를 가질 때 형평성 문제를 방지하고 자녀가 시간이 지남에 따라 안정적인 지불 내역을 개발하는 데 도움이 됩니다.
귀하의 자녀가 임대료 없이 생활하는 경우 IRS는 해당 계약을 위장 선물로 간주하여 평생 면제 대상으로 간주할 수 있다고 IRS는 말합니다. 거래를 깔끔하게 유지하려면 임대료를 시장 요율로 설정해야 합니다.
자녀의 모기지 공동 서명
네 번째 방법은 자녀의 주택담보대출에 공동 서명하는 것입니다. 이를 통해 대출 자격을 얻고 더 나은 금리를 받을 가능성이 높아질 수 있습니다.
Fidelity에 따르면 자녀가 지불하지 않으면 신용 점수, 저축 및 은퇴가 계획하지 않은 타격을 입을 수 있습니다. 때로는 부모가 자녀의 지불이 연체되었다는 사실을 인식하지 못하는 경우도 있으므로 공동 서명에 앞서 명확한 기본 규칙을 확립하는 것이 중요합니다.
세금 문제를 일으키지 않고 기부 경로가 작동하는 방법
IRS에 따르면 2026년에는 증여세 보고 요건 없이 누구에게나 최대 19,000달러를 기부할 수 있습니다. 결혼한 부부도 세금 면제 혜택을 받을 수 있습니다. 즉, 서류가 기관 데스크에 도착하기 전에 수령인당 연간 $38,000를 의미합니다.
IRS에 따르면 배우자가 있는 자녀의 경우 두 부모의 합산 금액은 2026년 한도에 따라 연간 $76,000에 이릅니다. 연간 한도를 초과한다고 해서 세금을 납부해야 한다는 의미는 아니지만, 한도를 초과하면 해당 금액만큼 평생 면제가 줄어듭니다.
IRS는 2026년부터 평생 증여세 및 유산세 면제가 1인당 1,500만 달러, 부부당 3,000만 달러로 늘어났다고 확인했습니다. 개인에게 주는 선물이 제외 금액을 초과하는 경우 양식 709를 제출해야 하지만 대부분의 가족은 이 한도를 초과하지 않습니다.
더 많은 개인 재정:
4% 규칙을 따르는 퇴직자는 수천 달러를 남겨두고 있습니다. Fidelity는 $500 보험으로 귀하의 전체 순자산을 보호할 수 있다고 말합니다. Fidelity의 4가지 Roth 전략으로 가족의 세금을 절약할 수 있습니다.
Fidelity는 더 많은 계약금을 지불하면 귀하의 자녀가 더 나은 모기지 금리를 받을 자격을 갖추는 데 도움이 되며 개인 모기지 보험 요건이 없어질 수도 있다고 보고합니다. 경쟁이 치열한 시장에서는 개선된 선물 제안을 통해 귀하의 자녀가 자금 조달 조건이 제한된 다른 입찰자보다 앞서 나갈 수도 있습니다.
선물은 또한 일생 동안 통제된 방식으로 과세 재산에서 부를 끌어냄으로써 상속 계획 목표에 기여할 수 있습니다.
자녀가 2명 이상인 경우 주택 구입 지원이 복잡해집니다.
Fidelity에 따르면, 두 명 이상의 자녀를 둔 가족은 신중한 초기 계획 없이 형제자매 관계를 조용히 손상시킬 수 있는 형평성 문제에 직면합니다. 한 아이를 위해 집을 사주고 다른 아이는 아무것도 받지 못하는 경우, 그 결정이 논리에 기초한 경우라도 수년간의 분노로 이어질 수 있습니다.
일반적인 해결책은 유산 계획을 통해 지원을 일치시켜 현재 제공되는 지원이 나중에 자녀의 모든 상속 재산에 포함되도록 하는 것입니다. 또 다른 접근 방식은 가정 내 지원이 필요하지 않은 각 자녀에게 신탁, 529 기부 또는 기타 계획 수단의 달러 가치를 일치시키는 것입니다.
그러한 종류의 서면 계획이 없으면 진정으로 도움이 되는 움직임이라도 처음 수표를 보냈을 때 누구도 예상하지 못했던 지속적인 가족 긴장을 조성할 수 있습니다.
돈을 옮기거나 문서에 서명하기 전의 현명한 단계
올바른 결정은 현금 흐름, 유산 계획, 저축이나 퇴직 준비금을 위험에 빠뜨리지 않고 분할할 수 있는 금액에 따라 달라집니다. Fidelity에 따르면 네 가지 전략은 세금, 위험 및 가족에 미치는 영향이 매우 다르며 한 가구에서 다른 가구로 바꿔 사용할 수 있는 경우가 거의 없습니다.
달러를 이체하거나 무언가 공동 서명하기 전에 자신의 고문과의 계획 세션을 통해 가족이 종종 간과하는 위험이 드러나는 경우가 많습니다.
몇 가지 체크포인트를 통해 자녀가 주택 소유를 통해 장기적인 부를 쌓는 데 실질적인 발걸음을 내디딜 수 있도록 돕는 동시에 재정을 망치는 것을 방지할 수 있습니다.
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