라디오 토크쇼 진행자이자 베스트셀러 개인 금융 작가인 데이브 램지(Dave Ramsey)는 미국 근로자들에게 큰 경고를 하고 있으며, 30년의 경험을 바탕으로 나는 그 말에 동의한다고 말할 수 있습니다.
고용주가 401(k) 계획, 특히 자금이 일치하는 계획을 제공하는 경우 기회가 생기는 대로 즉시 이용하십시오.
“401(k)를 은퇴 계획의 중요한 부분으로 삼고 있다면 질문에 대한 답을 얻는 것이 중요합니다. 당신의 노년은 문자 그대로 오늘 당신이 내리는 투자 결정에 달려 있습니다”라고 Ramsey는 썼습니다. “401(k)가 어떻게 작동하는지 배우는 것이 자신감 있는 은퇴 결정을 내리는 첫 번째 단계입니다.”
IRS(국세청)에 따르면 401(k)는 직원이 급여의 일부를 개인 계좌에 기부할 수 있도록 허용하는 적격 이익 공유 계획의 특징입니다.
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직원이 선택한 급여 연기는 일반적으로 기부금이 Roth 연기로 지정되지 않는 한 해당 직원의 과세 소득에 포함되지 않는다고 IRS는 설명합니다.
IRS는 또한 고용주가 직원의 퇴직 계좌에 기여하여 시간이 지남에 따라 누적된 전체 저축액을 늘릴 수 있음을 명시합니다.
IRS는 또한 자금이 궁극적으로 계좌에서 발생한 수입과 함께 분배될 때 해당 금액이 일반적으로 퇴직 시 과세 소득에 포함된다는 점을 지적합니다.
예외는 지정된 Roth 계정의 적격 분배에 적용되며, IRS는 해당 요구 사항이 충족되면 소득세가 부과되지 않는다고 말합니다.
Dave Ramsey가 401(k)의 작동 방식을 설명합니다.
401(k)에 등록할 때 기여할 금액을 선택하고 플랜 관리자가 제공하는 옵션 중에서 투자를 선택합니다.
그런 다음 귀하의 기부금은 급여에서 직접 공제되어 귀하가 선택한 투자로 전달됩니다.
Ramsey에 따르면 이미 고용주의 계획에 참여하고 있는 경우 급여 명세서를 검토하면 귀하가 기여하고 있는 금액과 고용주가 일치하는 기여를 제공하는 경우 추가하는 금액이 정확히 표시됩니다.
개인 재정에 대한 추가 정보:
Dave Ramsey는 미국인들에게 메디케어가 피해야 할 중대한 실수에 대해 경고합니다. 금융 저자는 주택 비용에 대해 강력한 메시지를 보냅니다. Scott Galloway는 은퇴와 사회 보장에 대한 자신의 견해를 설명합니다.
National Millionaire Study의 연구에 따르면 대다수의 백만장자(10명 중 8명)가 직장 401(k) 계획에 정기적으로 기여한 것으로 나타났습니다. 이러한 일관된 습관은 시간이 지남에 따라 일곱 자릿수 부를 축적하는 데 큰 역할을 했습니다.
Ramsey는 “은퇴를 위한 저축과 관련하여 401(k)는 세금 혜택의 형태로 특별한 요소를 제공하여 투자 자금을 더 늘릴 수 있도록 도와줍니다”라고 썼습니다.
“401(k)는 가혹하고 가혹한 요소(이 경우에는 세금)로부터 투자를 보호하는 따뜻하고 폭신한 스웨터와 같습니다. 그러나 세금으로부터 투자를 보호하는 방법은 전통적인 401(k) 또는 Roth 401(k)을 보유하고 있는지에 따라 다릅니다.”
Dave Ramsey가 전통적인 401(k)와 Roth 401(k)에 대해 논의합니다.
Ramsey는 전통적인 401(k)와 Roth 401(k)에 대한 중요한 사실을 설명합니다.
기존 401(k): 세전 기부금 및 세금 이연 성장 기부금을 전통 401(k)에 적용하면 세금이 적용되기 전에 돈이 들어오기 때문에 해당 연도의 과세 대상 소득이 줄어듭니다. 선불로 납부해야 하지만, 자금을 인출하면 세금 고지서가 최종 납부 기한이 됩니다. Roth 401(k): 세후 기부금 및 비과세 성장 Roth 401(k) 기부금은 이미 과세된 금액으로 이루어지므로 즉각적인 세금 감면을 받을 수 없습니다. 단점은 투자 이익을 포함하여 은퇴 시 적격 인출에 대해 세금이 전혀 면제된다는 것입니다. 이 접근 방식은 장기 계획을 장려합니다. 나중에 저축한 금액으로 생활할 때 세금을 피하기 위해 지금 세금을 납부합니다. Roth 401(k)에 대한 고용주 기여금은 여전히 세전으로 처리되며 인출 시 과세됩니다. Dave Ramsey는 401(k)가 은퇴를 위한 저축을 시작하기에 좋은 곳이라고 말합니다.
Ramsey는 분명합니다. 401(k) 계획은 은퇴를 위한 저축에 접근하는 현명한 방법입니다.
Ramsey는 “고용주가 귀하의 기여금과 일치한다면(그리고 대부분은 그렇게 합니다) 401(k)에 투자한 금액에 대해 즉시 100% 수익을 얻을 수 있습니다”라고 썼습니다. “그건 공짜 돈이에요. 가져가세요!”
“하지만 잠깐만요: 401(k)에는 몇 가지 단점이 있습니다”라고 그는 덧붙였습니다. “첫째, 선택할 수 있는 뮤추얼 펀드의 수가 제한되어 있어 성과가 좋은 펀드에 투자하지 못할 수 있습니다.”
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