은퇴를 준비하는 사람들이 자주 표현하는 많은 우려 사항 중에는 사회보장 프로그램의 재정적 건전성에 대한 우려도 있습니다.
이는 의회의 조치가 없으면 사회보장 노령 및 유족 보험(OASI) 신탁 기금이 2033년까지 수혜자의 총 월별 혜택 예정 금액의 100%만 지급할 수 있을 것으로 예상되기 때문입니다.
사회보장국(SSA)에 따르면 “그때 기금 준비금은 고갈될 것이며 지속적인 프로그램 수익은 예정된 총 혜택의 77%를 지불하기에 충분할 것”이라고 합니다.
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분명한 이유로 월 사회보장 급여가 갑자기 23% 삭감되면 가구의 재정 계획이 크게 변경될 수 있습니다.
그러나 사회보장 소득이 은퇴 재정에 어떻게 기여할지 계획하는 사람들에게는 다른 걱정거리도 있습니다.
가장 중요한 것 중 하나는 몇 살부터 사회보장 혜택을 받기 시작할 것인지에 대한 질문입니다.
AARP는 사회보장 가입 시기를 제안합니다.
은퇴 재정에 관해 AARP에 글을 쓰는 베스트셀러 개인 금융 작가 Suze Orman은 혜택을 받을 수 있는 가장 빠른 나이인 62세에 사회보장 혜택을 시작하는 경우는 거의 없다는 자신의 의견을 분명히 밝혔습니다.
“미혼이거나 결혼 생활에서 소득이 더 높은 경우에는 특히 그렇습니다.”라고 Orman은 썼습니다. “만약 62세에 복용을 시작하면, 만기 은퇴 연령(출생 연도에 따라 66세 또는 67세)까지 기다렸을 때 받는 금액보다 월 지급액이 25~30% 적습니다.”
이어 “게다가 사회보장을 조기에 받고 배우자보다 먼저 사망하면 유족 혜택도 줄어들게 된다”고 덧붙였다.
Orman은 장기적으로 상당한 금액의 돈이 필요한 매우 중요한 이유로 70세까지 기다릴 것을 제안합니다.
그는 “정년 퇴직 연령부터 70세까지 매년 기다리면 사회보장국이 최종 월 지급금에 8%를 추가로 보장해 줄 것”이라고 썼다.
“저는 제가 방금 말한 8%에 여러분이 속지 않았는지 확인하고 싶습니다. 보장됩니다.”라고 Orman은 강조했습니다. “지금 당신은 연 2%의 이자를 지급하는 은행 계좌를 발견한 행운을 누리고 있습니다. 기다리면 사회보장국에서 받는 거래는 노후 소득을 늘릴 수 있는 가장 위험 없는 방법 중 하나입니다.”
AARP는 사회보장 혜택을 연기하는 방법을 설명합니다. 70세까지 사회보장 혜택을 연기하려면 60세부터 401(k) 또는 IRA 저축으로 생활을 시작할 수 있습니다. 하지만 은퇴 저축을 그대로 유지하는 기간이 길어질수록 저축이 늘어나는 데 더 많은 시간이 걸리고 유지해야 하는 기간이 짧아진다는 점을 명심하세요. 60세에 퇴직 저축을 인출한다면 인출 금액을 최대한 낮게 유지하는 것이 목표여야 합니다. 근무 기간을 3개월에서 6개월로 연장하고 사회보장을 연기하는 것은 30년 동안 퇴직 계좌를 1% 포인트 더 저축하는 것과 같습니다. 더 많이 저축하는 것이 유익하지만 은퇴를 연기하고 저축을 사용하면 장기적인 재정적 안정을 강화할 수 있습니다. 일이 즐겁다면 60대에도 귀중한 직원으로 남을 수 있도록 기술을 추가하거나 연마하는 것을 고려해 보세요. 현재 직장을 계속하는 것이 불가능하다면 60세에 대부분의 생활비를 충당할 수 있을 만큼 충분한 소득을 제공하는 덜 힘든 직위를 찾으십시오. 새로운 법안에 따른 사회 보장의 변화
1935년에 사회 보장 제도가 처음 도입되었을 때 혜택에는 세금이 전혀 면제되었다고 Orman은 설명했습니다.
1983년 의회는 해당 혜택의 최대 절반까지 과세될 수 있도록 규칙을 변경했으며, 10년 후인 1993년에는 과세 부분을 85%로 늘렸습니다.
혜택이 과세 대상인지 여부를 결정하는 소득 기준점은 그 이후로 변경되지 않았습니다. 이는 연금, 저축 계좌 또는 시간제 일자리를 통해 상대적으로 적은 추가 소득이 있는 퇴직자라도 시간이 지남에 따라 더 많은 퇴직자가 과세 대상이 된다는 것을 의미합니다.
개인 재정에 대한 추가 정보:
Dave Ramsey는 미국인들에게 메디케어가 피해야 할 중대한 실수에 대해 경고합니다. 금융 저자는 주택 비용에 대해 강력한 메시지를 보냅니다. Scott Galloway는 은퇴와 사회 보장에 대한 자신의 견해를 설명합니다.
2025년에 제정된 One Big Beautiful Bill Act는 2025년에 만료될 예정이었던 낮은 연방 소득세율을 영구적으로 적용합니다.
Orman은 “2017년부터 시작되는 더 높은 표준 공제도 영구적으로 적용됩니다.”라고 썼습니다. “2025년 표준 공제액은 독신 신고자의 경우 $15,750, 부부 공동 신고의 경우 $31,500입니다. 이제 이 공제는 인플레이션에 따라 매년 조정됩니다. 정말 마음에 듭니다.”
사회 보장 수혜자를 위한 중요한 OBBBA 조항 One Big Beautiful Bill Act는 사회 보장 세금 자체를 변경하지는 않았지만 고령 납세자에 대한 추가 공제를 도입했습니다. 올해부터 65세 이상이라면 누구나 사회보장 수령을 시작하지 않았더라도 $6,000 소득 공제를 신청할 수 있습니다. 이 새로운 공제는 사회보장과는 완전히 별개로, 일반적으로 과세 소득에 적용됩니다. 또한, 기존 연령 기준 공제액은 그대로 유지됩니다. 독신 납세자의 경우 $2,000, 부부 공동 신고의 경우 배우자당 $1,600입니다. 두 배우자 모두 65세 이상인 부부는 이미 허용된 $3,200 외에 추가로 $12,000 공제를 신청할 수 있습니다. 이러한 공제는 표준 공제를 받거나 세금을 항목별로 구분하여 사용할 수 있습니다. $6,000 전액 공제를 받으려면 수정 조정 총소득(MAGI)이 미혼인 경우 $75,000, 부부 공동 신고인 경우 $150,000 미만이어야 합니다. 공제는 해당 한도를 초과하는 1달러당 6센트의 비율로 단계적으로 폐지됩니다. 소득이 독신인 경우 $175,000, 부부인 경우 $250,000에 도달하면 완전히 사라집니다. 예를 들어, MAGI가 $100,000인 단일 신고자는 기준액을 $25,000 초과하므로 공제액이 $1,500 감소하여 $6,000 대신 $4,500가 남게 됩니다. 이 공제는 일시적이며 의회가 연장하지 않는 한 2025년부터 2028년까지 과세연도부터 2029년까지 적용됩니다. $2,000 및 $1,600의 정규 연령 기준 공제는 영구적이며 이 법의 영향을 받지 않습니다. 사회 보장 혜택은 여전히 과세 대상이며, 새로운 공제는 개인에 대한 단기 세금 감면일 뿐입니다. 65세 이상, 중간 소득 수준.
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