당신이 나와 같은 보글헤드라면 채권, 국내 주식, 국제 주식 등 세 가지 펀드의 “게으른 포트폴리오”의 복합적인 힘에 대해 끝없이 이야기할 수 있습니다. 설정하고 잊어버리세요. 필요할 때까지 다시는 보지 마십시오. 3개 펀드 포트폴리오가 마음에 들지 않으면 AUM을 위해 특정 주식을 선택할 수 있는 재정 고문을 고용하는 것이 좋습니다. 기회 비용은 당신의 머릿속에 있습니다. 낮은 비용 비율을 얻으려면 3개 펀드 포트폴리오에 맞는 몇 가지 ETF를 보유하거나 포트폴리오 관리에 더 많은 비용을 청구할 고문에게 모든 의사 결정을 맡길 수 있습니다.
워렌 버핏의 팬이라면 이것을 그가 항상 강조하는 “능력의 순환”으로 인식할 것입니다. 즉, 자신이 아는 것은 고수하고 모르는 것은 아는 사람에게 맡기는 것입니다. 당신이 이해하는 것과 장기적인 가치를 지닌 것에 투자하고, 빈번한 거래와 시장 변동성은 자신이 무엇을 하는지 아는 사람들에게 맡기십시오.
자본화 왕의 철학은 투자뿐만 아니라 신용카드 선택 및 그에 따른 혜택에도 적용될 수 있는 것 같습니다.
적어도 그것은 TD 은행의 신용 카드 및 무담보 대출 책임자인 Chris Fred에 따르면, 때때로 포인트를 쫓는 것(또는 아는 사람들이 부르는 “처닝”)이 일반인에게는 너무 어려울 수 있다고 말했습니다.
“워렌 버핏이 인덱스 펀드를 사라고 말한 것처럼 좋은 정액 카드가 모든 멋진 보너스 범주를 능가하는 경우가 많습니다.”라고 Fred는 Fortune에 말했습니다.
개념은 간단합니다. 버핏 스타일입니다. 자신이 무엇을 하고 있는지 알고 있다면 카테고리별로 포인트나 캐시백 금액이 다른 여러 카드를 여는 것이 좋습니다. 그렇지 않은 경우에는 “능력 범위”를 고수하고 일반 캐시백 카드를 선택하여 계산대에서 일일 거래를 시도하지 않도록 해야 합니다.
비트를 컨셉으로
신용 카드와 관련하여 이탈의 개념은 (지난 30년 동안) 상당히 새로운 개념이지만 개인 금융 자체만큼 오래되었을 수도 있습니다. 사람들이 인출할 때마다 신용 점수를 망치지 않기 위해 한 번에 여러 개의 신용 카드를 개설하여 금융 기관을 속이려고 했던 App-O-Rama 시절을 기억하실 것입니다.
1999년 데이비드 필립스(David Phillips)는 푸딩 프로모션을 활용하여 125만 마일리지 이상을 적립함으로써 선동을 주류로 끌어 올렸습니다. (그만한 가치가 있는지 알아보려면 신용 카드 혜택이 이제 막 시작되었습니다. 신용 카드 혜택의 시작을 보려면 2003 Amex Offers 웹 페이지를 다시 생각하고 방문하십시오.) 1900년대에 은행은 사람들에게 약 $100의 무료 예금으로 저축 계좌를 개설하도록 권장했습니다. 그리고 700년대 이후에도 사람들은 액면가로 은화를 구입한 후 영국 조폐국에서 환전하여 최초 구매 가격보다 더 높은 가치가 있는 새 동전을 얻었습니다.
간단히 말해서, 다양한 형태의 동요가 한동안 존재해 왔다는 것입니다. 신용 카드 세계에서 r/churning 하위 레딧에는 매주 거의 30,000명의 방문자가 있으며 일반 사람이 churning에 참여하지 못하게 하는 방법에 대한 전체 FAQ 섹션도 포함되어 Fred가 동의하는 몇 가지 이유를 제공합니다.
“사람들은 ‘나는 항상 그 2%를 이길 수 있다’고 생각합니다. 평균적으로는 그렇지 않습니다.”라고 Fred는 말했습니다.
Fred는 모든 항목에 대해 2% 캐시백, 모든 항목에 대해 추가로 1% 기본 캐시백, 일부 카테고리에 대해 2~3% 캐시백이 포함된 TD 은행의 세 가지 신용 카드 제안을 언급했습니다. Fred는 카드 소지자가 주유소나 레스토랑 테이블에서 어떤 카드를 사용할지 고민하는 다른 카드 발급업체와 비교할 때 일반 소비자에게는 정신적 계산이 전혀 가치가 없다고 말했습니다. 특히 다른 카드를 사용하면 보장되는 전체 2% 캐시백을 결코 넘지 못하는 경우에는 더욱 그렇습니다.
예를 들어 식사 시 4배 혜택을 제공하지만 약국 및 필수품에는 1배 혜택을 제공하는 프리미엄 카드를 생각해 보세요. 식료품 3배, 여행 1.5배 혜택을 제공하지만 교통수단은 제공되지 않습니다. 식사 및 식료품에 대한 포인트는 다른 카드의 2% 캐시백을 초과할 가능성이 높지만 다른 카드의 1배 및 1.5배로 상쇄됩니다. 그런 다음 여러 장의 카드가 있는 카드를 추가하면 Fred가 농담으로 돈을 최대한 활용하고 있는지 확인하기 위해 스프레드시트를 지속적으로 참조해야 하는 카드 소지자가 있습니다. 그런데 담요 2% 캐시백을 받으면 카드 소지자는 자신이 가장 많은 것을 얻을 수 있다는 사실을 알면서 세상에서 걱정할 필요가 없습니다.
연회비 추가
그것은 단지 포인트와 캐시백 논쟁입니다. 엄청난 연회비를 추가하면 카드의 모든 혜택을 활용하기 위한 경쟁이 벌어지게 됩니다.
Fred는 “요금이 높을수록 더 많은 혜택을 누릴 수 있습니다.”라고 말했습니다. “이것은 위험한 제안입니다. 이러한 혜택을 사용하기 시작하는 것이 좋습니다. 그렇지 않으면 수수료를 정당화하기가 매우 어려울 것입니다.”
이러한 카드 중 일부는 거의 $1,000에 달하지만, 카드 소지자가 그에 맞게 사용하는 것을 기억하는 경우에만 수천 달러 이상의 혜택을 누릴 수 있는 것으로 판매됩니다. 하나의 카드를 사용하여 테이크아웃이나 차량 공유를 위한 월별 크레딧을 받으세요. 다른 것을 사용하여 반년 단위 호텔 바우처를 얻거나 레스토랑 예약 또는 독점 스포츠 이벤트에 대한 조기 액세스를 얻으십시오.
Fred는 이러한 제품의 사용을 억제하기 위해 고안되었다고 말했습니다. 청구서 크레딧으로 자동 적용되는 대신 신용 카드 포털에서 제안을 선택해야 하는 이유가 있습니다. 고객이 다시 찾아오는 이유이기도 합니다.
Fred는 “그 고객들은 엄격합니다. 그들은 매년 연회비로 일정 금액을 지출한다는 것을 알고 있기 때문에 이를 묵인하고 있습니다”라고 Fred는 말했습니다.
TD Bank의 최근 Merry Money 조사에 따르면 소비자의 79%가 쿠폰, 거래 및 거래를 적극적으로 검색하는 반면, 휴가 지출로 카드를 사용할 계획인 신용 카드 사용자의 72%는 해당 구매에 대해 보상을 적용할 것으로 기대하는 것으로 나타났습니다. Fred는 이러한 거래를 통해 일부 사람들이 신용카드 지출 예산을 책정할 수도 있다고 말했습니다.
카드 소지자에게 혜택을 제공하는 제3자 파트너의 경우 상황이 복잡해지며, 이는 발급자와 카드 소지자가 높은 연회비를 정당화하는 방식입니다.
“그들은 그 카드를 보관하고 사용하면 좋은 거래를 얻을 것이라고 생각합니다. 이것이 바로 이러한 생태계를 매우 강력하게 만드는 것입니다.”라고 Fred는 말했습니다.
