의학의 발전으로 인해 많은 퇴직자의 ‘황금기’가 연장되었으며 퇴직 저축으로 일상 생활비를 충당해야 하는 기간도 늘어났습니다.
이러한 추가 기간에는 의료 비용 증가라는 상당한 비용이 발생할 수 있습니다. 최근 연구에 따르면 건강 관리는 “모든 일을 올바르게” 수행하는 사람들에게도 6자리 은퇴 비용이 될 수 있다고 합니다. 그러나 계획이 늦어지고 있습니다. 최근 미국 성인을 대상으로 한 DA Davidson 조사에 따르면 10명 중 8명이 은퇴 후 의료 비용에 대해 우려하고 있지만 이를 위한 계획을 세우는 조치를 취한 사람은 절반 미만인 것으로 나타났습니다. 왜 연결이 끊어졌나요?
많은 사람들이 계획을 미루는 이유 중 하나는 “나는 건강합니다. 나는 내 자신을 돌봅니다.”라는 익숙한 후렴구입니다. 즉, 낙관주의 편향(“나에게는 그런 일이 일어나지 않을 것”이라는 믿음)이 조용히 무활동으로 이어질 수 있습니다.
건강한 습관은 중요하지만 비용에 대한 노출을 없애지는 못합니다. 많은 퇴직자들이 놀라는 것은 의료비가 있다는 사실이 아닙니다. 이는 비용의 규모와 진단, 시술 또는 새로운 약물 치료 후 비용이 얼마나 빨리 변할 수 있는지에 달려 있습니다. 수명이 길어진다는 것은 저축이 더 늘어나야 한다는 것을 의미하며, 의료 비용은 종종 전체 인플레이션보다 빠르게 상승합니다. 이러한 불확실성으로 인해 주제를 쉽게 연기할 수 있습니다. DA Davidson 조사에 따르면 응답자의 16%만이 은퇴 시 의료 비용이 얼마나 들 수 있는지에 대해 잘 알고 있다고 답했습니다.
미루는 습관을 촉발하는 두 번째 요인은 “메디케어가 이를 보장할 것”이라는 가정입니다. 메디케어는 필수적인 기반이지만 완전한 해결책이나 지출 제한은 아닙니다. 퇴직자는 여전히 다음을 포함하여 상당한 본인 부담 비용을 부담해야 할 수 있습니다.
보험료 및 비용 분담 치과, 안과 및 청력 비용 특정 처방약 비용 장기 관리 진료 플랜 설계에 따라 네트워크 및 지역 외 제한 사항
고용주가 후원하는 보장을 통해 수십 년을 보낸 많은 퇴직 전 사람들에게 메디케어 규칙과 절충안은 생소하므로 퇴직 의료에 실제로 드는 비용을 과소평가하기 쉽습니다.
일부 연구에서는 메디케어가 전체 의료 비용의 약 3분의 2를 부담하고 나머지는 은퇴자들이 부담하는 것으로 추정합니다.
‘의료비 지출 포트폴리오’ 조성
미래 의료 요구 사항의 경로가 불확실하기 때문에 많은 은퇴자들은 제가 “의료 지출 포트폴리오”라고 부르는 것을 구축합니다. 즉, 단일 접근 방식에 의존하기보다는 함께 작동할 수 있는 여러 리소스입니다. 여기에는 저축, HSA(자격이 있는 경우), 추가 보장 결정 등이 포함될 수 있습니다. DA Davidson의 조사에서 가장 자주 인용된 전략은 Medicare Advantage 또는 Medicare Supplement 플랜(47%), 퇴직 계좌(35%), 개인 저축 계좌(34%), 장기 요양 보험(17%) 및 HSA(13%)였습니다.
일부 퇴직자의 경우 지속적인 관리 퇴직 커뮤니티(점진적 지원 수준 포함)가 해당 포트폴리오의 일부일 수 있습니다. 모두 사별한 내 고객 세 명은 시간이 지남에 따라 건강이 변하더라도 자신의 돌봄 요구 사항이 충족될 수 있다는 사실을 알고 마음의 평화를 최우선으로 생각했습니다. 각각의 경우에 그들은 주택 자산을 지역 사회 참여로 전환했습니다. 이는 중요한 라이프스타일 결정이었지만 구조, 지원 및 내장된 소셜 네트워크를 제공했습니다.
‘제2의 모기지’를 다루다
Fidelity의 2025년 퇴직자 건강 관리 비용 추정에 따르면, 상환된 모기지에도 불구하고 은퇴한 부부는 은퇴 기간 동안 첫 번째 주택 비용을 이미 지불했다고 생각한 후 두 번째 주택을 구입하는 등 345,000달러 이상의 본인부담 의료 비용에 직면할 수 있다고 추산합니다. 문제는 추상적이지 않습니다. DA Davidson 조사에서 미국인 10명 중 6명은 은퇴 후 건강 관리 비용으로 어려움을 겪는 사람을 본 적이 있다고 말했습니다. 그러한 현실은 계획의 부족을 더욱 놀랍게 만듭니다.
대기 비용은 명백합니다. 저축할 시간이 줄어들고(또는 재정적으로 가장 유리한 방법으로 저축할 시간이 줄어들고, 예측이 예상보다 높을 경우 은퇴 시점, 지출 또는 주택을 조정할 수 있는 옵션이 줄어들고, 명확성이 낮고 비용이 높을 때 건강 관련 사건 중에 성급한 결정을 내릴 가능성이 커집니다. 효과적인 계획은 미래를 예측하는 것이 아닙니다. 재정적 회복탄력성을 구축하는 것입니다.
금융 전문가와 협력하여 건강 관리를 포괄적인 계획에 통합하면 걱정을 행동으로 바꾸는 데 도움이 될 수 있습니다. 비용을 추정하고, 격차를 식별하고, 예측하기 어려운 시나리오에 대한 스트레스 테스트를 수행하는 것입니다.
DA Davidson 조사에 따르면 미국인 중 23%만이 재무 자문가와 은퇴 의료 비용에 대해 논의한 적이 있는 것으로 나타났습니다. 이 문제를 해결하기 가장 좋은 시기는 결정이 긴급해지기 전입니다.
Fortune.com 댓글에 표현된 의견은 전적으로 해당 작성자의 견해일 뿐이며 반드시 Fortune의 의견과 신념을 반영하는 것은 아닙니다.
이 이야기는 원래 Fortune.com에 게재되었습니다.
