모기지 데이터 회사 Optimal Blue에서 제공하는 데이터에 따르면 미국의 30년 고정 금리 적합 모기지 대출의 평균 이자율은 6.200%입니다. 이는 전날 보고서보다 약 5bp 낮고 일주일 전보다 1bp 높은 수치입니다. 계속해서 다양한 유형의 일반 주택담보대출과 정부 지원 모기지의 평균 금리를 비교하고 금리가 증가 또는 감소했는지 확인하세요.
현재 모기지 금리 데이터:
Fortune은 11월 7일 Optimal Blue의 최신 데이터를 검토했으며 이 수치에는 11월 6일 현재 차단된 모기지 대출이 반영되어 있습니다.
현재 시장에서 모기지 금리에 무슨 일이 일어나고 있나요?
30년 모기지 금리가 영원히 7% 근처에 머물러 있는 것처럼 보인다면 이는 사실과 크게 다르지 않습니다. 많은 관찰자들은 연준이 2024년 9월에 연방기금 금리를 인하하기 시작했을 때 금리가 인하될 것으로 예상했지만 그런 일은 일어나지 않았습니다. 회의 전에는 잠시 하락이 있었지만 이후 다시 상승했습니다.
실제로 프레디맥(Freddie Mac) 데이터에 따르면 2025년 1월 30년 고정 모기지 평균 금리가 지난해 5월 이후 처음으로 7%를 넘어섰다. 이는 정부가 여전히 경제를 활성화하고 전염병으로 인한 경기 침체를 피하려고 노력하고 있던 2021년 1월에 기록된 평균 사상 최저치인 2.65%와는 크게 다릅니다.
또 다른 대규모 재앙이 발생하지 않는 한, 전문가들은 평생 동안 2~3% 범위의 비율을 볼 수 없을 것이라는 데 동의합니다. 그리고 지금 당장 도널드 트럼프 대통령이 관세, 추방 등의 정책을 추진함에 따라 일부 관측자들은 노동 시장이 긴축되고 인플레이션이 재점화될 것이라고 우려하고 있습니다. 이러한 배경에서 미국 주택 구입자들은 높은 모기지 금리에 갇혀 있지만, 일부는 새로운 건설 주택을 구입할 때 건축업자와 금리 인하 협상을 하는 등 보다 저렴하게 구매할 수 있는 방법을 찾았습니다.
그러나 주택 구매자(그리고 재융자를 고려하는 주택 소유자)는 마침내 2025년 8월 말과 9월 초부터 어느 정도 안도감을 느꼈습니다. 연준의 9월 16~17일 회의를 앞두고 모기지 금리는 중앙은행이 연방기금 금리를 인하할 것이라는 예상으로 눈에 띄게 낮아지는 추세를 보이기 시작했습니다.
실제로 연준은 예상대로 기준금리를 0.25%포인트 인하해 2025년 첫 인하를 단행했습니다. 그런 다음 10월 말에 같은 금액을 두 번째 인하했습니다.
12월에 또 다른 회의가 예정되어 있어 2025년에 연방기금 금리를 최소한 한 번 더 인하할 가능성이 남아 있습니다.
가능한 최고의 모기지 이자율을 얻는 방법
경제적 상황은 통제할 수 없지만, 신청자로서의 재무 프로필은 귀하가 받는 모기지 금리에 큰 영향을 미칩니다. 이를 염두에 두고 다음을 수행하도록 노력하십시오.
귀하의 신용 상태가 우수한지 확인하십시오. 일반 모기지를 받기 위한 최소 신용 점수는 일반적으로 620점입니다(FHA 대출의 경우 580점 또는 최저 500점과 10% 계약금으로 자격을 얻을 수 있습니다). 그러나 대출 기간 동안 잠재적으로 5~6자리의 이자를 절약할 수 있는 낮은 이자율을 원한다면 약간 더 높은 점수를 원할 것입니다. 예를 들어, 대출 기관인 Blue Water Mortgage는 740점 이상이 최상위 등급으로 간주된다고 지적합니다. 소득 대비 부채(DTI) 비율을 낮게 유지하십시오. 월별 부채 상환액을 총 월 소득으로 나눈 다음 100을 곱하여 DTI를 계산할 수 있습니다. 예를 들어, 월 소득이 $3,000이고 월별 부채 상환액이 $750인 사람의 DTI는 25%입니다. 일반적으로 모기지를 신청할 때는 DTI가 36% 이하인 것이 가장 좋지만 최대 43%의 DTI로 승인될 수도 있습니다. 여러 대출기관의 사전 자격을 취득하세요. 대형 은행, 지역 신용 조합, 온라인 대출 기관을 조합하여 제안을 비교해 볼 수도 있습니다. 또한 여러 다른 기관의 대출 담당자와 연결하면 대출 기관에서 원하는 것이 무엇인지, 어떤 대출 기관이 귀하의 요구 사항에 가장 잘 맞는지 평가하는 데 도움이 될 수 있습니다. 금리를 비교할 때 적절한 방식으로 비교하십시오. 하나의 견적은 모기지 할인 포인트 구매에 따라 달라지고 다른 견적은 그렇지 않은 경우 포인트를 사용하여 금리를 낮추는 데 초기 비용이 있다는 점을 인식하는 것이 중요합니다.
일일 요금 보고서를 확인하세요.
과거 모기지 이자율 그래프
사실상 모든 사람들이 지난 15년 동안 만연했던 초저금리를 기억하기 때문에 현재 금리는 높은 것 같습니다. 일련의 독특한 역사적 상황이 이 시장을 이끌었습니다. 연준이 대불황에서 회복하기 위해 장기간에 걸쳐 기준금리를 0으로 유지한 데 이어 국가가 글로벌 코로나19 팬데믹에 맞서 싸우면서 전례 없는 정책을 시행한 것입니다.
이제 보다 정상적인 경제 상황이 조성되고 있기 때문에 전문가들은 이렇게 극적으로 낮은 금리를 다시 볼 가능성은 낮다는 데 동의합니다. 장기적으로 볼 때, 약 7%의 비율은 비정상적으로 높지 않습니다.
평균 30년 고정 금리 모기지에 대한 Freddie Mac 데이터를 추적하는 St. Louis Fed의 이 차트를 생각해 보세요. 1990년대에는 7%의 비율이 어느 정도 표준이었습니다. 1970년대와 1980년대 금리와 비교하면 7% 금리는 거래처럼 보인다. 실제로 1981년 9월, 10월, 11월에는 모기지 금리가 18%를 넘었습니다.
역사적 맥락은 이사를 원하지만 일생에 한 번 있는 저금리에 갇힌 느낌을 받는 주택 소유자에게 거의 위안을 제공하지 않습니다. 이러한 유형의 상황은 오늘날 시장에서 매우 흔히 발생하므로, 대유행 시대에 주택 소유자가 이사할 때 집에 머물게 하는 낮은 비율은 “황금 수갑”으로 알려져 있습니다.
모기지 이자율에 영향을 미치는 요소
현재 미국 경제 상황은 모기지 금리에 영향을 미치는 가장 중요한 요소입니다. 대출 기관이 인플레이션을 두려워하면 장기적인 이익을 보호하기 위해 모기지 금리를 인상합니다.
또 다른 일반적인 요인은 국가부채이다. 연방 정부가 대규모 적자를 내고 그 차액을 메우기 위해 돈을 빌려야 한다면 금리에 상승 압력을 가할 수 있습니다.
주택담보대출에 대한 수요가 중요한 역할을 합니다. 대출 수요가 낮을 경우 대출 기관은 더 많은 대출자를 유치하기 위해 금리를 낮출 수 있습니다. 반면, 수요가 높다는 것은 대출 기관이 더 많은 대출을 처리하는 데 드는 비용을 충당하기 위해 금리를 인상하기로 결정할 수 있음을 의미합니다.
그리고 물론 우리는 연준의 행동을 고려해야 합니다. 연준은 연방 기금 금리를 높이거나 낮추는 결정과 대차대조표와 관련하여 취하기로 결정한 조치를 통해 모기지와 같은 금융 상품의 금리에 영향을 미칠 수 있습니다.
연방기금 금리는 언론의 상당한 주목을 받습니다. 이 기준 금리(은행이 하룻밤 사이에 돈을 빌리기 위해 서로에게 부과하는 금리)의 증가 또는 감소는 모기지 대출 및 기타 형태의 신용에 대한 이자율의 증가 또는 감소와 종종 일치하기 때문입니다. 즉, 연준은 모기지나 기타 신용 상품에 대한 이자율을 직접 설정하지 않으며 이러한 이자율이 항상 연방 기금 이자율과 완벽하게 일치하는 것은 아닙니다.
연준이 모기지 금리에 영향을 미치는 또 다른 방법은 대차대조표를 통해서입니다. 경제가 어려울 때 중앙은행은 금융자산을 매입해 대차대조표에 보관해 경제에 유동성을 공급한다. 모기지담보부증권(MBS)은 이러한 상황에서 연방준비은행의 주요 자산 유형입니다.
그러나 연준은 대차대조표를 축소하여 이미 노후된 자산을 대체하기 위해 새로운 자산을 구입하지 않고도 자산이 성숙되도록 했습니다. 이는 모기지 이자율에 상승 압력을 가합니다. 즉, 중앙은행이 언제 연방기금 금리를 인하하거나 인상하기로 결정하는지에 많은 관심이 집중되는 반면, 연준이 대차대조표를 어떻게 처리하는지가 모기지 금리를 낮추기를 희망하는 사람들에게는 더욱 중요할 수 있습니다.
모기지 금리를 비교하는 것이 중요한 이유
다양한 유형의 대출에 대한 금리를 비교하고 다양한 대출 기관과 쇼핑하는 것은 귀하의 상황에 가장 적합한 모기지를 얻는 데 중요한 단계입니다.
귀하의 신용 상태가 양호하다면 기존 모기지를 선택하는 것이 최선의 선택일 수 있습니다. 그러나 점수가 600점 미만인 경우 FHA 대출은 기존 대출이 제공할 수 없는 기회를 제공할 수 있습니다.
여러 은행, 신용 조합, 온라인 대출 기관과 가격을 비교할 때 지불하는 금액에 실질적인 차이가 있을 수 있습니다. Freddie Mac 연구에 따르면 고금리 시장에서 주택 구입자는 여러 대출 기관으로부터 모기지 대출을 신청함으로써 연간 600~1,200달러를 절약할 수 있습니다.
Fortune Brainstorm AI는 12월 8~9일 샌프란시스코로 돌아와 우리가 아는 가장 똑똑한 사람들(기술자, 기업가, Fortune Global 500 임원, 투자자, 정책 입안자 및 그 사이의 뛰어난 인재)을 모아 또 다른 중요한 시기에 AI에 대한 가장 시급한 질문을 탐구하고 조사합니다. 여기에서 등록하세요.
