Willie Sutton은 “은행에 돈이 있었기 때문에 은행을 털었다”고 유명하게 말했습니다.
소비자금융보호국(CFPB)은 정반대의 접근 방식을 취했습니다. 즉, 돈을 빼앗긴 곳으로 가서 도망친 사람들에게 돈을 돌려주는 것입니다. 여기에는 노인, 군인 또는 저임금 공무원이 포함되는 경우가 많습니다.
분명히 그것이 문제입니다.
트럼프 행정부는 1년 넘게 동결과 지출 삭감으로 CFPB를 무력화시켰으며, CFPB가 은행을 과잉 규제해 피해를 입힌다고 주장했습니다. 21개 주에서는 지난 12월 트럼프 대통령이 CFPB를 더 이상 해체하지 못하도록 소송을 제기했다.
D.C. 순회 항소법원 전체는 이번 주에 국고 직원 노조(National Treasury Employees Union)와 기타 원고들의 항소에 대한 구두 변론을 들을 예정입니다. 항소 판사가 해당 기관의 운명을 결정하게 됩니다.
이것은 추상적인 관료주의적 논쟁이 아닙니다. 이는 즉각적이고 구체적인 결과를 가져옵니다.
엘리자베스 워렌(D-MA) 상원의원 사무실의 새로운 보고서에 따르면 트럼프 대통령이 CFPB 삭감으로 직접 취임한 이후 미국인들이 거의 190억 달러의 손실을 입었다고 합니다.
CFPB 데이터에 따르면 작년 1월부터 10월 사이에 은행에 대해 보류 중인 22건의 집행 조치가 철회된 반면, 2025년 전체에서 단 한 건의 새로운 조치만 제기되었습니다. 집행은 “개혁”되지 않았습니다. 기능적으로 비활성화되었습니다. 이것이 계속된다면 CFPB는 곧 약탈적 대출, 약탈적 수수료, 노골적인 사기로부터 소비자를 보호할 수 없게 될 것입니다. 그것을 대체하는 것은 자유 시장이 아니라, 특히 이미 재정적으로 어려움을 겪고 있는 사람들에게 과도한 수수료, 높은 이자율, 신용에 대한 접근 감소, 신용 점수 손상 등으로 인해 역사적으로 소비자에게 수십억 달러의 비용을 초래한 시스템인 주법과 자발적인 준수의 패치워크입니다.
CFPB의 덜 알려진 측면은 소위 “소액 달러 규칙”입니다. 이는 남용적인 급여일 대출 관행, 특히 연속적인 수수료를 발생시키는 은행 계좌에서 인출하려는 반복적인 시도로부터 차용인을 보호하기 위해 고안되었습니다. 그 목표는 칭찬할 만하다. 그러나 규칙의 구조는 의도하지 않은 결과를 초래할 수 있습니다. 대출 기관이 적극적으로 요청하지 않고 차용인에게 자신의 은행 계좌나 직불 카드에서 누락된 지불을 재승인하도록 요구하면 연체금이 자동 불이행으로 전환될 위험이 있습니다. 많은 저소득층 대출자의 경우 악의가 아닌 삶의 마찰로 인해 시기적절한 재승인이 불가능해집니다. 그 결과, 규칙이 보호하려는 바로 그 사람들의 부정적인 신용 보고서와 장기적인 신용 손상이 증가할 수 있습니다. 소액 원칙과 같은 훌륭한 소비자 보호 정책은 실제 행동을 무시할 경우 역효과를 낳을 수 있습니다.
손상된 생태계를 고치지 않고(그리고 은행이 저비용 옵션을 제공하거나 우편 은행과 같은 대안을 지원하도록 요구하지 않고) CFPB를 폐쇄하는 것은 미국인의 고금리 부채에 대한 의존도를 심화시킬 뿐입니다. 역으로 소비자 보호입니다.
소비자들에게 큰 승리는 은행 NSF 당좌인월 수수료의 감소였습니다. 2022년 CFPB가 이 문제에 주목한 이후 은행과 금융기관은 고객에게 2억 4천만 달러 이상을 환불하기로 합의했습니다. 여기에는 고객이 구매 당시 계정에 충분한 자금이 있을 때 이루어진 거래에 대해 부과된 불공정 당좌대월 수수료 약 1억 7,700만 달러와 처음 거부되었을 때 이미 수수료가 발생한 정확히 동일한 거래에 대해 부과된 중복 NSF 수수료 약 6,400만 달러가 포함됩니다.
Center for American Progress의 분석에 따르면 소비자가 CFPB에 도움을 요청한 상위 5개 문제는 소비자 신용 보고서에 대한 잘못된 정보, 소비자 신용 보고서 또는 기타 개인 보고서의 부적절한 사용, 기존 문제에 대한 회사의 조사 문제, 기존 문제에 대한 신용 보고 회사의 조사 문제, 고객이 빚지지 않은 부채를 추심하려는 시도였습니다. 이 수치는 적대감을 설명합니다. 약탈적인 행동이 더 비싸지면 강력한 포식자들이 불평합니다.
DC 법원은 사기를 당하거나, 사기를 당하거나, 노골적으로 강탈당한 미국인들에게 수백억 달러를 돌려준 기관을 백악관이 삭제하도록 허용할 수 없습니다.
권한을 되찾으면서 의회는 규제가 진짜 문제라고 주장하는 동일한 기관에 소비자가 계속해서 몸값을 지불하도록 강요받지 않도록 대출 대안도 모색해야 합니다.
결국 돈이 일반 미국인의 주머니에서 은행 금고로 계속 흘러들어가면 감시자가 사라지면 누가 혜택을 받는지 알기가 어렵지 않습니다.
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