은퇴가 가까워지면 누군가가 IRA 또는 401(k) 내에서 일반적으로 평생 소득 5% 또는 6%를 “보장”한다는 표현으로 변액 연금을 판매하려고 시도했을 가능성이 높습니다.
Suze Orman은 이 주장에 대해 간단한 답변을 했습니다.
최근 공개된 “The Suze Orman Show”의 전체 에피소드에서 그녀는 시청자들에게 “처음부터 변액 연금을 좋아하지 않았다”고 말했습니다. 특히 고문들이 이미 세금이 연기된 은퇴 계좌에 변액 연금을 구매하려고 할 때 더욱 그렇습니다.
그는 이러한 제품이 판매되는 방법, 실제로 보장되는 내용, 그리고 이 조치가 은퇴 자금으로 할 수 있는 가장 비싼 “안전 조치” 중 하나라고 믿는 이유를 설명했습니다.
Suze Orman은 이번 은퇴 실수가 그를 지치게 할 수 있다고 말했습니다. Suze Orman이 피하고 싶은 퇴직 조치
Orman의 주요 관심사는 변액연금의 존재가 아닙니다. 세전 퇴직금을 가져와 이러한 보험 계약 중 하나로 옮기는 구체적인 조치입니다.
해당 에피소드에서 그는 일반적인 패턴을 설명했습니다. 50대와 60대 투자자들은 소득과 시장 점유율이 5% 또는 6%라는 약속과 함께 “원래 투자한 것보다 결코 적게 벌 수 없을 것”이라는 말을 들었습니다. 그는 변액연금은 뮤추얼 펀드처럼 보이는 하위 계좌에 돈을 투자하고 가치가 오르내리는 보험사와의 계약임을 시청자들에게 상기시켰습니다.
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Orman은 “계약은 귀하가 사망할 때 해당 계약의 가치만큼 또는 귀하가 계약에 넣은 금액의 최소 100%를 지불할 것을 보장합니다.”라고 Orman은 말했습니다. 보호는 일일 계정 한도가 아닌 수혜자의 사망 혜택과 연결되어 있다고 설명했습니다.
그런 다음 그는 제품에 대한 간략한 비평이 된 문구를 추가했습니다.
“원래 투자한 것보다 적은 금액을 얻을 수는 없습니다. 그건 사실이지만, 그것이 사실이 되려면 죽어야 합니다.”라고 그는 시청자에게 말했습니다.
변액 연금: 이중 과세 연기, 실제 수수료
변액연금에 대한 Orman의 경고의 또 다른 부분은 세금과 수수료에 관한 것입니다.
전통적인 IRA 또는 401(k)는 이미 은퇴 후 자금을 인출할 때까지 세금 이연을 통해 투자금을 늘릴 수 있도록 허용합니다. 변액연금은 자체적으로 과세연기 혜택을 제공하며, 소득을 공제하면 경상소득으로 과세됩니다.
Orman은 쇼에서 “과세 이연 수단에 세금 이연 투자를 하는 것은 말이 되지 않습니다.”라고 말하면서 이 구조가 IRA 또는 401(k) 내에서 사용될 때 세금 혜택을 추가하지 않고 비용만 추가한다고 주장했습니다.
그는 2024년 “변액 연금 이해”라는 제목의 “Suze School” 팟캐스트 에피소드에서 사망 보험금 보장에 대한 사망률은 일반적으로 투자자가 추가 비용과 비용을 조달하기 전인 연간 1.2%~1.5% 사이라고 말했습니다.
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증권거래위원회도 변액연금에 대한 투자자 게시판에서 세금 이연이 핵심 기능이지만, 해당 상품을 장기 투자로 보유하고 수수료를 신중하게 따질 경우에만 “세금 연기의 이점이 비용보다 클 것”이라고 언급하면서 유사한 논평을 했습니다.
자신의 팟캐스트에서 Orman은 이러한 구조를 저비용 뮤추얼 펀드 및 ETF와 비교하면서 장기 투자자는 높은 수수료 계약보다 단순하고 다양한 포트폴리오에서 더 나은 결과를 얻는 경우가 많다고 말했습니다.
금융 자문가는 연금 추천에 대해 판매 인센티브를 갖습니다.
Orman은 또한 변액 연금에 투자하도록 권장하는 인센티브에 중점을 두었습니다.
TV 에피소드에서 그는 시청자들에게 변액연금을 판매하는 고문들이 계약에 들어간 금액에 대해 “4, 5, 6, 7%” 범위의 커미션을 받는 경우가 많다고 말했습니다. 그는 많은 자문가들이 “금만큼의 가치가 있다”고 덧붙였습니다. 그러나 은퇴 계좌에 돈을 변액 연금에 넣으라는 추천은 그러한 설계사 중 한 명을 찾지 못했을 수도 있다는 신호라고 말했습니다.
지불 계획자들은 수년 동안 비슷한 주장을 해왔습니다.
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재무 설계사인 Allan Roth는 Forbes에 게재된 “변액 연금을 피해야 하는 9가지 이유”라는 제목의 칼럼에서 이러한 상품은 “변액 연금을 판매하는 재무 자문가에게 이익을 주기 위한 한 가지 목적으로 설계되었습니다”라고 썼으며 높은 수수료와 고객이 평가하기 어려운 복잡한 기능을 지적했습니다.
Yahoo Finance에 따르면 Suze Orman은 자신의 “Women and Money” 팟캐스트에서 발신자 번호를 실행했습니다. 그녀는 전체 해지 기간 동안 높은 수수료의 변액 연금을 유지하는 것이 해지 위약금을 지불하고 조기 종료하는 것보다 분기별 청구 비용이 더 많이 들 수 있다고 판단했습니다.
이 경우 Orman은 자신의 프로그램에 적용한 것과 동일한 논리를 반영하여 연금을 포기하고 자금을 더 간단한 투자로 전환할 것을 권장했습니다.
Orman이 귀하에게 투자하기를 원하는 방법
오르만은 투자를 피하라고 말하지 않습니다. 그녀는 당신이 사용하는 포장재에 대해 매우 선별적이어야 한다고 말하고 있습니다. 해당 에피소드에서 그는 대부분의 일반 투자자가 은퇴 계좌에서 선호하는 보유 자산 유형을 나열했습니다.
주식 위험에 익숙하고 숙제를 기꺼이 수행하려는 사람들을 위해 안정적인 배당금을 지급하는 개별 주식입니다. 낮은 지속 비용으로 광범위한 지수나 배당 중심 바스켓을 추적하는 상장지수 펀드입니다. 매우 안전한 상태로 유지되어야 하거나 단기간에 지출될 돈을 위해 보험에 가입된 예금 및 저축 증서입니다. 귀하의 위험 프로필과 장기 계획에 맞는 경우 금 또는 유사한 헤지의 적당한 부분.
그의 에피소드 “은퇴 계좌의 연금: 저는 그렇게 생각하지 않습니다”에서 그는 자신의 결론을 다음과 같이 설명했습니다. 퇴직 계좌 내에 변액 연금을 소유하는 것은 “절대 말도 안 됩니다”. 그의 의견으로는 투자자들은 이러한 계좌를 단순 다각화 펀드에 사용하는 것이 “훨씬 더 낫습니다”.
레귤레이터는 이러한 논리 중 일부를 지원합니다. 401(k) 또는 IRA와 같은 세금 혜택 계획을 통해 이미 투자한 경우 SEC 및 Investor.gov 웹 사이트에서는 “변액 연금으로 인한 추가 세금 혜택을 얻을 수 없습니다”라고 말합니다.
이는 모든 혜택이 귀하의 세금 상황이 아니라 계약의 보험 특성에서 나와야 한다는 점을 상기시켜 줍니다.
고문의 연금 제안을 수락하기 전에 다음 질문을 하십시오.
고문이 IRA 또는 401(k) 자금으로 변액 연금 문서에 서명하라고 요청하면 Orman은 대화 속도를 늦추기를 원할 것입니다. 최근 TV 에피소드와 팟캐스트를 바탕으로 그녀가 시청자와 청취자에게 질문하도록 효과적으로 유도하는 질문은 다음과 같습니다.
이 돈이 이미 기존 IRA, Roth IRA 또는 401(k)와 같은 세금 연기 계좌에 있습니까? 그렇다면 연금은 수수료와 제한 사항 외에 정확히 무엇을 추가합니까? 사망률 및 비용 비용, 관리 수수료, 기본 기금 비용을 포함하여 단일 백분율과 달러 금액으로 표현된 연간 총 비용은 얼마입니까? 반납 기간은 얼마나 되며, 조기 퇴사해야 하는 경우 반납 수수료는 얼마입니까? 귀하의 돈에 대한 초기 수수료는 얼마나 됩니까?
한 통화 부분에서 Orman은 5% 보장 최저 소득 혜택이 있는 변액 이연 연금에 퇴직금 약 50,000달러를 투자하라는 권고를 받은 30대 시청자에게 “새로운 재정 고문을 찾아야 한다”고 말했습니다.
그는 “농담해?”라고 반복했다. 반응. 그는 변액연금이 나올 때 자주 사용하는 이 방법을 사용했으며 시청자들에게 복잡한 보험 포장 비용을 지불하지 않고도 IRA 내부에서 상장지수펀드, 회사채, 배당주를 구입할 수 있음을 상기시켰습니다.
오르만에게 진짜 은퇴 실수는 주식을 소유하지 않고, 소득을 원하지 않으며, 심지어 평생 소득을 창출하는 상품을 고려하지 않는 것입니다.
실수는 보안에 대한 욕구로 인해 제품이 제공해야 하는 기본 혜택을 이미 제공하는 계정 내에 있는 높은 수수료로 이해하기 어려운 계약에 서명하도록 허용하는 것입니다.
이 경우 Orman의 조언은 다음에 무엇을 살지에 관한 것만큼이나 “아니요”라고 말하는 것입니다.
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