Jean Chatzky는 귀하가 장기 재무 계획에 성공하기를 바랍니다. 그에게는 자신의 조언을 간결하게 표현하는 방법이 있다.
“자신의 방식에서 벗어나십시오”라고 그는 말합니다.
미국인들이 직면하고 있는 개인의 재정적 어려움에 대해 수년간 보고해 온 결과, 그 권고는 무뚝뚝하지만 매우 중요한 지혜의 진주로 드러났습니다.
여기서 NBC의 “Today” 쇼의 전 재정 편집자이자 HerMoney의 창립자는 미국인들이 은퇴 및 기타 비용을 개인적으로 기억하는 데 의존하기보다는 미리 화폐 거래를 자동화하도록 저축하도록 권장합니다.
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그는 “인간은 돈에 약하다”고 썼다. “전적으로 우리의 잘못은 아니지만, 우리는 대부분 즉각적인 만족을 위해 프로그램되어 있습니다. 이로 인해 내일을 위해 저축하고 투자하는 등 만족을 지연해야 하는 일을 하는 것이 어려워집니다. 기술이 도움이 될 수 있습니다.”
그녀는 401(k) 계획을 예로 들어 은퇴를 위한 저축이라는 중요한 작업을 설명합니다.
Chatzky는 “401(k) 계획이 효과가 있는 이유는 이를 설정한 다음 보거나 만지거나 사용하기 전에 월급에서 돈이 사라지기 때문입니다”라고 말했습니다. “그것은 인간의 충동성을 변화시킵니다.”
“그리고 은퇴하기 전에 그 돈을 벌고 싶다면, 앞으로 무엇을 할지 생각하게 만드는 불쾌한 세금과 벌금이 있습니다.”
Jean Chatzky가 401(k) 이후의 금융 거래 자동화에 대해 설명합니다.
Chatzky는 401(k) 계획이 자동화되도록 설정되어 있음을 인정하지만 재정 건전성을 위한 싸움의 다른 측면에서 성공적인 접근 방식을 복제할 수 있는 다른 방법이 있다고 제안합니다.
그는 “직장에 의료 저축 계좌가 있다면 급여 공제를 통해 비슷한 기여를 할 수 있을 것”이라고 썼습니다. “그렇지 않은 경우 당좌 예금 계좌에서 자동 이체를 설정하여 HSA(의료 저축 계좌), IRA 및 529에 기여할 수 있습니다.”
Chatzky는 “정기적으로 투자를 재조정하는 사람이 아니라면 목표 날짜나 균형 잡힌 펀드에 돈을 투자하세요”라고 덧붙였습니다. “특정 청구서를 자동으로 결제하는 것도 큰 도움이 됩니다. (결제를 카드에 연결하는 경우 신용카드 만료일을 주의하세요. 그런 경우 정보를 업데이트해야 합니다.)”
Chatzky는 또한 재정에 관한 의사소통이 중요하다고 강조합니다.
“당신이 혼자만의 섬이 아니고 배우자나 파트너가 있다면, 한 달에 한 번 정도 정기적으로 재정에 관해 이야기해야 합니다.”라고 그는 썼습니다. “일부 쌍이 그런 식으로 선택하기는 하지만 공식적일 필요는 없습니다. 그러나 다음을 포함해야 합니다. 우리는 어디에 있습니까? 우리는 어디로 가고 있습니까? 거기에 어떻게 갈 것입니까? 그리고 다른 좋은 스크럼처럼 우리 앞을 가로막는 장애물은 무엇입니까?”
“당신과 당신의 파트너가 마지막으로 이런 대화를 나눴던 것이 기억나지 않는다면, 일정을 잡는 것이 좋습니다. 둘 다 스트레스를 받지 않는 시간을 골라 와인 한 잔(한 잔 주세요)을 따르고 마셔 보세요.”
Chatzky는 IRA의 역할을 강조합니다.
HerMoney 뉴스레터에서 Chatzky는 미국인의 은퇴 습관에 관한 놀라운 사실을 지적했습니다. 즉, 미국 가구의 44%가 현재 개인 퇴직 계좌(IRA)에 돈을 저축하고 있습니다.
Investment Company Institute의 수치에 따르면 이들 IRA는 현재 전체적으로 16조 달러 이상을 보유하고 있으며 이는 전국 전체 퇴직 자산의 거의 40%에 해당합니다.
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Chatzky는 기존 IRA와 Roth IRA의 차이점에 대해 논의하고 Roth 옵션을 활용하기 위한 핵심 전략을 언급합니다.
전통적인 IRA는 세금 공제 기부금을 허용하지만 은퇴 중 인출에는 과세 대상이 됩니다. Roth IRA에는 세후 기여금이 있지만 인출에는 세금이 부과되지 않습니다.
많은 고소득자들은 일을 그만둔 후 가능한 한 적은 세금을 납부하도록 재정 구조를 조정하려고 합니다.
은퇴 후 세율이 낮아질 것으로 예상되면 일반적인 질문이 생깁니다. 즉, 전통적인 IRA에서 Roth IRA로 돈을 이체하여 더 낮은 세율을 활용할 수 있습니까?
예. 이제 우리는 백도어 IRA에 대해 이야기하고 있습니다.
Jean Chatzky가 퇴직 저축 전략에 대해 설명합니다.
거리
백도어 IRA 프로세스 백도어 Roth IRA는 별도의 계정 유형이 아닙니다. 이는 고소득자가 직접 기부하기에는 너무 많은 돈을 벌더라도 Roth IRA로 돈을 이체할 수 있도록 하는 대체 솔루션입니다. Roth 전환에는 소득 한도가 적용되지 않기 때문에 투자자는 기존 IRA에 기여한 다음 해당 자금을 Roth로 전환할 수 있습니다. 이 전략은 일반적으로 전통적인 IRA에 대한 공제 불가능한 세후 기여금으로 시작됩니다. 이를 수행하려면 매년 양식 8606을 제출하여 공제되지 않는 기부금을 문서화해야 합니다. 또한 금융 기관에서 개설한 Roth IRA가 필요합니다. 일부 회사에서는 전환을 처리하기 위해 Traditional IRA와 Roth IRA가 모두 필요합니다. Traditional IRA에 자금을 조달한 후 해당 잔액의 일부 또는 전부를 Roth IRA로 전환합니다. 많은 납세자들은 투자 이익에 대한 잠재적인 세금을 최소화하기 위해 기여한 후 즉시 전환을 완료합니다. 전환은 일반적으로 공제되지 않는 기여금이 발생한 같은 해 12월 31일 이전에 완료됩니다.
(출처: JP 모건)
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