요점 사회보장 혜택은 62세부터 시작할 수 있지만 만기 은퇴 연령 이전에 감소됩니다. 청구 시기를 결정하는 것은 건강, 재정, 결혼 요인에 따라 달라집니다. 지연으로 인해 생존자를 위한 월별 혜택과 지원이 증가합니다. 조기 청구는 테스트와 소득 감소를 유발합니다.
은퇴 연령이 다가오는 수백만 명의 미국 근로자들에게는 정확히 언제 일을 그만두고 사회 보장 연금을 받기에 가장 좋은 시기인지에 대한 상식적인 감정적 줄다리기가 발생할 수 있습니다.
개인 금융 저술가인 데이브 램지(Dave Ramsey)는 “62세부터 퇴직 혜택을 받을 자격이 있지만(계속 일하기로 선택한 경우에도), 출생 시점을 기준으로 정년퇴직 연령에 도달할 때까지는 퇴직 혜택을 전액 받을 수 없습니다”라고 썼습니다. “예를 들어, 1960년 이후에 태어났다면 FRA(만기 퇴직 연령)는 67세입니다.”
50세 이상의 미국인을 옹호하는 비영리 단체인 AARP는 몇 가지 세부 사항을 추가합니다.
AARP는 “사회보장 지급이 시작되기 최대 4개월 전부터 신청할 수 있다. 예를 들어 6월에 62세가 되면 혜택은 7월에 시작될 수 있으며 이르면 3월에 신청할 수 있다”고 밝혔다.
AARP는 “한 가지 예외가 있다. 매월 1일이나 2일에 태어났다면 그 달부터 연금 수령을 시작할 수 있다”고 덧붙였다.
Ramsey와 AARP 모두 조기 퇴직을 고려하는 미국인들에게 경고합니다. 만기 퇴직 연령에 도달하기 전에 혜택을 시작하면 혜택이 줄어들고 사회보장국은 조기 퇴직을 청구한 각 달에 대해 월별 수표를 소액 삭감합니다.
AARP는 “달러는 합산됩니다”라고 강조했습니다.
데이브 램지(Dave Ramsey)는 미국인들에게 조기 은퇴에 대해 경고합니다.
사람들이 처음으로 사회 보장 퇴직 혜택을 받을 자격이 있을 때 그들이 씨름하는 핵심 질문은 가능한 가장 적은 금액을 즉시 받아야 하는지, 아니면 만기 퇴직 연령 또는 그 이후까지 기다려야 더 많은 월별 수표를 확보해야 하는지입니다.
Ramsey는 “이것은 중요한 결정입니다. 일단 혜택을 받기 시작하면 되돌릴 수 없기 때문입니다”라고 썼습니다.
“대부분의 경우 실제로 나중에 기다리는 것보다 빨리 은퇴 혜택을 받는 것이 더 합리적입니다.”라고 그는 계속했습니다. “왜요? 당신이 죽으면 퇴직금도 없어지기 때문이죠… 그러니 할 수 있을 때 돈을 가져가서 최대한 활용하는 것이 나을 수도 있습니다.”
이러한 선택은 배우자 혜택에도 영향을 미칩니다. 왜냐하면 조기에 청구하면 퇴직자가 살아있는 동안 그리고 퇴직자가 먼저 사망하는 경우 배우자가 받을 자격이 있는 유족 혜택을 통해 남편이나 아내가 받을 수 있는 금액이 줄어들 수 있기 때문입니다.
개인 재정에 대한 추가 정보:
또 다른 중요한 고려 사항은 개인의 예산이 일일 비용을 충당하기 위해 사회보장에 의존하지 않는 경우, 월별 수표를 투자로 사용하는 것이 더 많은 저축을 축적하는 현명한 방법이 될 수 있다는 것입니다.
“결국 당신은 정부가 할 수 있는 것보다 그 돈을 투자하여 훨씬 더 나은 일을 할 수 있습니다.”라고 Ramsey는 썼습니다.
Dave Ramsey와 AARP는 미국인들에게 조기 징수 시 사회 보장 혜택 감소에 대해 경고합니다.
셔터스톡
AARP: 사회보장 수령 시기는 개인에게 달려 있습니다
여기서 딜레마는 감소된 사회보장 혜택을 조기에 청구할 것인지 아니면 더 높은 월 금액을 위해 연기할 것인지입니다. 각 개인을 위한 최선의 선택은 건강, 결혼, 재정, 직업 안정 등 개인 상황에 따라 다릅니다.
AARP에 따르면 다음은 고려해야 할 몇 가지 중요한 요소입니다.
건강 및 장수 고려 사항 개인 건강 및 가족 병력을 평가하면 혜택을 연기하는 것이 가치가 있는지 여부를 명확히 하는 데 도움이 됩니다. 수명이 길수록 더 큰 후속 이익이 장기적인 재무 안정성에 더 가치있게 됩니다. 건강이 좋지 않거나 기대 수명이 짧은 가족 패턴으로 인해 조기 청구 쪽으로 결정이 기울어져 은퇴자의 남은 기간 동안 가구가 더 많은 혜택을 받을 수 있습니다. 고용 안정성 및 소득 요구 많은 고령 근로자는 회사 구조 조정으로 인해 강제 조기 퇴직을 당하거나 근무 시간이 단축됩니다. 안정적인 정규직 근무가 불확실해지고 소득이 감소하는 경우, 필수 비용을 충당하기 위해 감소된 요율로라도 조기에 신고해야 할 수도 있습니다. 파트타임이나 긱 작업은 초기 혜택을 실용적인 가교로 만들 수 있습니다. 유족 혜택 및 가족 보호 배우자의 유족 혜택은 퇴직자가 사망 당시 받았거나 받을 자격이 있었던 금액에 묶여 있습니다. 청구를 연기하면 최종 생존자 혜택이 증가하여 퇴직자 사망 후 배우자(경우에 따라 자녀)에게 더 강력한 재정적 지원을 제공할 수 있습니다. 더 낮은 기본 금액으로 조기 잠금을 요청하면 생존자가 받는 금액이 줄어들 수 있습니다. 만기 퇴직 연령 전 소득 테스트 만기 퇴직 연령 이전에 청구하면 근로 소득이 설정된 한도를 초과하는 경우 급여의 일부가 보류되는 소득 심사가 시작될 수 있습니다. (사회보장국(SSA)의 소득 테스트 계산기를 참조하십시오.) 원천징수는 동일한 기록에 있는 배우자나 자녀에게 지급되는 혜택에도 영향을 미칠 수 있습니다. 만기 퇴직 연령에 도달하면 소득에 관계없이 더 이상 급여가 원천징수되지 않습니다. 만기 퇴직 연령 이후 소급 혜택 만기 퇴직 연령 이후에 제출하면 최대 6개월까지 소급 혜택을 받을 수 있습니다. 소급 지급을 선택하면 해당 기간 동안 적립된 지연 퇴직 크레딧이 줄어들거나 없어집니다. 이 상쇄는 평생 혜택과 최종 혜택 금액에 연결된 생존자 혜택 모두에 중요할 수 있습니다. 저자 소개
Jeffrey Quiggle은 디지털 미디어 분야에서 30년의 경험을 보유한 TheStreet의 편집자이자 리포터입니다. 그는 개인 금융, 부동산, 퇴직 저축, 401(k), 사회 보장, 메디케어, 투자, 비즈니스 및 항공에 관해 글을 씁니다. 이전에는 Microsoft의 Bing, Windows, MSN, The American Prospect 매거진, Harvard University에서 다양한 저널리즘 및 콘텐츠 관련 직책을 맡았습니다.
