핵심 사항 2024년부터 2027년 사이에 매년 400만 명 이상의 미국인이 65세가 되며, 이는 “피크 65” 퇴직이 갑자기 증가하는 것을 의미합니다. Dave Ramsey는 사회보장만으로는 충분하지 않다고 경고하며 401(k) 및 IRA 저축을 극대화할 것을 권장합니다. 401(k) 및 IRA 계좌는 소득과 퇴직 보장을 높이는 중요한 세금 혜택 방법을 제공합니다.
2024년에서 2027년 사이에 매년 400만 명 이상의 미국인이 65세를 맞이하게 되면서 역사상 가장 큰 은퇴 급증이 지금 일어나고 있습니다.
미국 공영 라디오(NPR)에 따르면 매일 은퇴 연령에 도달하는 미국인이 11,000명이 넘는데, 이를 ‘피크 65’라고 합니다.
은퇴를 계획하는 미국인들이 자원이 제한된 시기에 엄청난 수의 직장 생활을 마감하게 될 것이라는 결론에 이르면서, 익숙해진 수입으로 자신의 재정을 어떻게 최대한 활용할 수 있는지에 관심이 쏠리고 있습니다. 중지합니다.
라디오 진행자이자 베스트셀러 개인 금융 작가인 데이브 램지(Dave Ramsey)는 은퇴 후 사회 보장 제도에 너무 많이 의존할 계획을 갖고 있는 미국인들에게 경고합니다.
Ramsey는 “사회 보장은 평생 소득을 기준으로 경력 전반에 걸쳐 얻은 소득의 일부를 대체할 것”이라고 썼습니다.
사회보장국(SSA)에 따르면 2026년 1월 추정 평균 월간 사회보장 은퇴 혜택은 $2,071입니다.
Ramsey는 “아무리 생각해도 그 정도는 생활하기에 그리 많지 않습니다(매년 생활비 조정에도 불구하고)”라고 썼습니다.
“노인 중 남성 12%, 여성 15%가 소득의 90% 이상을 사회보장에 의존하고 있습니다.”라고 그는 계속 말했습니다.
“여러분, 이러한 지급금은 항상 은퇴 소득의 전부가 아닌 일부를 대체하기 위한 것이었습니다.”
Dave Ramsey는 미국인들에게 401(k) 계획을 사용할 것을 촉구합니다.
Ramsey는 근로자가 직장에서 제공되는 경우 고용주가 후원하는 401(k) 계획을 활용할 것을 강력히 권장합니다. 두 유형의 주요 차이점을 설명하십시오.
전통적인 401(k) 플랜에서는 세전 금액을 사용하여 은퇴 자금을 저축할 수 있으므로 해당 금액이 세금 유예로 전송됩니다. 그들은 나중에 자금을 인출할 때 세금(기부금, 투자 이익 또는 고용주 매칭에 대한 세금)을 납부해야 합니다.
Roth 401(k)는 그 반대 방향으로 작동합니다. 즉, 개인이 지금 세후 자금을 기부하고 은퇴할 때 기부금과 성장을 모두 세금 없이 인출할 수 있습니다.
Ramsey는 “많은 고용주가 회사 매칭을 제안할 것입니다. 이때 회사는 퇴직 기여금의 일정 비율을 401(k)에 매칭해 주겠다고 제안합니다”라고 썼습니다. “번역? 공짜돈!”
출처: 셔터스톡
2026 401(k) 기부 한도 2026년에 개인이 매년 401(k)에 기부할 수 있는 최대 금액은 $24,500입니다. (출처: 국세청) 50세 이상의 개인은 추가 기여를 할 수 있으며 총 허용 기여액은 $32,500입니다. (출처: 국세청) 60세에서 63세 사이의 근로자는 $11,250의 추가 회수 금액을 받을 자격이 있어 총 $35,750까지 기여할 수 있습니다. (출처: 국세청) 401(k) 플랜 탈퇴는 일반적으로 59½세가 될 때까지 허용되지 않습니다. (출처: 국세청) 해당 연령 이전에 돈을 인출하면 세금이 부과되고 IRS에서 추가 조기 인출 벌금이 부과됩니다. (출처: 국세청) Dave Ramsey는 IRA의 중요성을 강조합니다.
IRA(개인 퇴직 계좌)는 미국인들이 특정 세금 혜택을 제공하면서 은퇴를 대비해 저축할 수 있도록 고안된 계좌 유형입니다.
그것은 그 자체로는 투자가 아닙니다. 오히려 이는 자신이 선택한 투자를 보관하고 특정 세금으로부터 보호하는 컨테이너 역할을 합니다.
개인 재정에 대한 추가 정보:
Ramsey는 IRA를 개설하는 것이 현명한 몇 가지 이유에 대해 설명합니다.
Ramsey는 “401(k)와 같이 이전 고용주의 퇴직 계획에 돈이 있다면 그 돈을 IRA에 넣어 투자 옵션을 더 잘 통제할 수 있습니다”라고 썼습니다. “IRA는 직장 퇴직 계획을 이용할 수 없는 경우 퇴직을 대비해 저축할 수 있는 훌륭한 옵션입니다.”
“과세 연기 401(k) 계획과 함께 비과세 투자 계좌가 필요하다면 Roth IRA가 이상적입니다.”라고 Ramsey는 계속 말했습니다. “IRA는 은퇴를 위해 더 많은 돈을 절약할 수 있는 추가 세금 혜택 계좌로서 직장 플랜과 함께 훌륭하게 작동합니다.”
Ramsey가 전통적인 IRA와 Roth IRA를 설명합니다.
Roth IRA를 사용하면 이미 세금이 부과된 금액을 기부합니다. Ramsey에 따르면 세금이 선불로 부과되기 때문에 추가 세금 없이 투자를 늘릴 수 있으며 은퇴 후 인출에는 세금이 전혀 부과되지 않습니다.
Traditional IRA를 사용하면 기부금이 세금 공제 대상이 될 수 있습니다. 이를 통해 개인은 기여한 연도의 과세 소득을 줄일 수 있습니다. 공제 규모는 소득, 세금 신고 상태, 401(k)와 같은 고용주 후원 플랜 적용 여부 등의 요인에 따라 달라집니다.
“그러나 전통적인 IRA의 문제점은 다음과 같습니다. 올해 기여금에 대해 세금을 내지 않기 때문에 은퇴 후 돈을 인출할 때 그 돈과 그 성장에 대해 세금을 내야 합니다(이것이 바로 세금 이연 성장이라고 불리는 이유입니다)”라고 Ramsey는 썼습니다.
“그리고 은퇴할 때 세율이 어떻게 될지 누가 알겠어요?”
벌금 없이 IRA에서 돈 인출 계좌 소유자가 59½세 이상이거나 적격 플랜 간에 자금을 이체하는 경우 분배를 통해 10% 벌금 없이 IRA에서 돈을 인출할 수 있습니다. (출처: Ramsey Solutions) 기존 IRA는 73세부터 RMD(필수 최소 분배액)라고 알려진 연간 인출을 요구합니다. (출처: Ramsey Solutions) Roth IRA는 모든 연령에서 RMD를 요구하지 않습니다. (출처: Ramsey Solutions) 일반 IRA 또는 Roth IRA에서 59½세 이전에 인출하는 경우 일반적으로 소득세와 10% 조기 인출 벌금이 부과됩니다. (출처: Ramsey Solutions) 저자 소개
Jeffrey Quiggle은 디지털 미디어 분야에서 30년의 경험을 보유한 TheStreet의 편집자이자 리포터입니다. 그는 개인 금융, 부동산, 퇴직 저축, 401(k), 사회 보장, 메디케어, 투자, 비즈니스 및 항공에 관해 글을 씁니다. 이전에는 Microsoft의 Bing, Windows, MSN, The American Prospect 매거진, Harvard University에서 다양한 저널리즘 및 콘텐츠 관련 직책을 맡았습니다.
