은퇴를 준비하는 미국인과 이미 은퇴 생활을 하고 있는 미국인 모두 사회보장에 관한 몇 가지 필수 사실을 이해하면 항상 혜택을 누릴 수 있습니다.
이를 염두에 두고 베스트셀러 개인 금융 작가이자 라디오 진행자인 Dave Ramsey는 퇴직자에게 재정적 혜택을 제공하는 연방 프로그램에 대한 자신의 견해를 제시합니다.
Ramsey는 “이제 막 경력을 시작하든 마지막 시간을 보내든 사회보장 제도가 어떻게 작동하고 은퇴 전략에 어떻게 적합한지 명확하게 이해하는 것이 중요합니다.”라고 썼습니다.
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사회보장제도는 퇴직한 근로자, 장애인, 사망한 근로자의 가족, 적격 수혜자의 부양가족에게 재정적 지원을 제공하기 위해 1935년에 설립되었습니다.
사회보장국(SSA)에 따르면 2025년에는 약 7천만 명이 사회보장 혜택을 받았습니다.
그러나 Ramsey는 은퇴 소득을 위해 사회보장 혜택에 너무 많이 의존하는 미국인들에게 경고의 말씀을 전합니다.
Dave Ramsey는 미국인들에게 사회 보장 제도의 단점에 대해 경고합니다.
Ramsey는 사회 보장 제도가 미국인의 은퇴 소득을 완전히 대체하는 것이 아니라 은퇴 소득을 보충하기 위해 고안되었다는 점을 기억할 가치가 있다고 강조합니다.
Ramsey는 “감자튀김이 치즈버거를 ‘보완’하는 것과 마찬가지로 은퇴 소득을 보충하기 위해 항상 의도되었습니다.”라고 썼습니다.
2026년에는 월 평균 사회보장 지급금이 약 2,000달러가 될 것이며, 이는 대부분의 사람들이 은퇴의 꿈을 온전히 이루기에 충분하지 않습니다.
실제로 미국 보건복지부에 따르면 연간 소득 24,000달러는 2인 가구의 빈곤선인 21,640달러를 거의 초과하지 않습니다.
이는 미국 근로자들이 퇴직 시 필요한 돈을 확보하기 위해 소득의 일부를 고용주가 후원하는 401(k) 계획과 개인 퇴직 계좌(IRA)에 적립하는 데 사용하는 것이 현명하다는 것을 의미합니다.
Dave Ramsey가 401(k) 계획에 대해 설명합니다.
401(k)는 고용주가 후원하는 퇴직 저축 계좌로 가장 널리 사용되는 직장 퇴직 계획입니다.
401(k)는 다양한 투자를 수용할 수 있지만 대부분의 계획은 선택할 수 있는 뮤추얼 펀드의 제한된 메뉴를 제공합니다.
401(k) 플랜에는 Traditional과 Roth라는 두 가지 주요 유형이 있으며, 이들 간의 주요 차이점은 각각의 세금이 부과되는 방식입니다.
전통적인 401(k) 플랜은 세전 금액으로 자금을 조달하므로 세금 이연을 통해 저축액을 늘릴 수 있습니다. 기부할 때는 돈에 대해 세금을 내지 않지만, 은퇴 후에 인출하는 금액에 대해서는 세금을 내야 합니다.
Roth 401(k)는 다르게 작동합니다. 귀하의 기부금은 세후 달러로 이루어지므로 계좌에 있는 돈은 면세로 늘어나며 은퇴 시 인출에 대해 세금을 내지 않아도 됩니다.
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그러나 귀하가 개인적으로 기부한 돈에 대해서만 이러한 면세 혜택을 받을 수 있습니다. 귀하의 고용주가 기여금의 일부를 매칭하는 경우, 귀하의 몫은 세금 이연으로 증가합니다. 즉, 귀하가 이를 인출할 때 고용주의 매칭 자금에 대해 세금을 납부하게 됩니다.
2026년에 401(k)에 적립할 수 있는 최대 금액은 $24,500입니다. 국세청(IRS)에 따르면 50세 이상인 경우 캐치업 기부금을 활용하여 최대 $32,500까지 기부할 수 있습니다.
60~63세 근로자는 훨씬 더 높은 추가 금액인 $11,250를 받을 자격이 있어 총 기여액은 $35,750가 됩니다.
Ramsey는 “급여의 일정 비율이든 고정 금액이든 계획에 기여할 금액을 선택할 수 있으며 해당 금액은 급여에서 자동으로 공제됩니다”라고 썼습니다.
“그리고 많은 고용주들이 회사 매칭을 제안할 것입니다. 이때 귀하의 회사는 퇴직 기여금의 일정 비율을 401(k)에 매칭해 주겠다고 제안합니다. 번역? 공짜 돈입니다!”
Dave Ramsey가 기존 IRA와 Roth IRA를 명확히 설명합니다. Roth IRA와 기존 IRA는 세금 혜택을 제공하는 퇴직 계좌이지만 이러한 혜택을 받는 시점이 이들을 차별화하는 요소라고 Ramsey는 썼습니다. (출처:Ramsey Solutions) Roth IRA는 이미 과세된 자금을 사용하므로 귀하의 투자가 비과세로 증가하고 은퇴 시 비과세 인출이 가능합니다. (출처: Ramsey Solutions) 전통적인 IRA는 세전 금액으로 자금을 조달하여 즉각적인 세금 공제를 제공하지만 은퇴 중 인출(기부금 및 성장 모두)은 소득으로 과세됩니다. (출처: Ramsey Solutions) Roth IRA는 향후 비과세 성장과 비과세 인출을 제공하기 때문에 장기 퇴직 저축을 위한 가장 강력한 옵션인 경우가 많습니다. 자격이 되는 경우, 하나를 개설하고 매년 최대한 많은 금액을 기부하면 은퇴 전망이 크게 향상될 수 있습니다. (출처:Ramsey Solutions) 연간 IRA 기부 한도가 $7,000에서 $7,500으로 증가합니다. (출처: 국세청) 50세 이상 개인에 대한 IRA 추가 적립 한도는 2022년 SECURE 2.0 법에 따라 변경되어 2025년 $1,000에서 $1,100로 인상된 연간 생활비 조정을 포함합니다. (출처: 국세청)
셔터스톡
Dave Ramsey는 미국인들에게 사회보장 지급 능력에 대해 경고합니다.
사회보장국에 따르면 주요 사회보장신탁기금은 2033년까지만 예정된 총 혜택의 100%를 지급할 수 있을 것이라고 합니다.
그때가 되면 기금 준비금은 고갈되고 지속적인 프로그램 수익은 예정된 총 혜택의 77%만 지불하기에 충분할 것입니다.
이는 입법 조치가 없으면 사회 보장 수혜자들이 현재 기대하는 것보다 월급에서 23% 적은 금액을 받게 된다는 것을 의미합니다.
현재 약 2.7명의 근로자가 각 사회보장 수혜자를 지원하기 위해 기여하고 있습니다. SSA에 따르면 2035년에는 이 수치가 수혜자 1인당 2.4명으로 줄어들 것으로 예상됩니다.
이러한 변화는 주로 수백만 명의 베이비붐 세대의 은퇴로 인해 발생하며, 이는 현재 형태의 프로그램에 추가적인 압력을 가할 것입니다.
65세 이상의 미국인 인구는 2023년 6,100만 명에서 2035년 7,700만 명으로 증가해 부담이 가중될 것으로 예상됩니다.
“결론은 무엇입니까?” 램지가 물었다. “현 상태에서 사회보장 시스템은 재앙이며, 무능한 정부가 이를 고칠 것이라고 기대해서는 안 됩니다.”
“만약 당신이 은퇴할 때 기적적으로 사회 보장 제도가 존재한다면, 당신은 일할 수 있는 여분의 돈을 갖게 될 것입니다. 그러나 이해하십시오. 당신 자신과 가족을 돌보는 것은 Sam 삼촌이 아니라 당신의 일입니다.”
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