10년 간의 교육, 간호 또는 지역 사회 봉사는 학자금 대출 탕감을 고려할 때 중요한 의미를 갖습니다. 수천 명의 공공 서비스 종사자들의 경우, 그 10년의 희생은 2007년 의회가 만든 프로그램에 따라 연방 학자금 대출의 남은 잔액이 전멸되면서 끝나기로 되어 있었습니다.
그러나 최근 교육부 정책 변경으로 인해 해당 목표를 달성하기 위해 지불해야 할 금액에 대한 계산이 다시 작성되었습니다. 업데이트는 수정된 슬라이드 규칙에 묻혀 조용히 도착했으며, 이 업데이트가 직접 영향을 미치는 88,000명 중 많은 사람들은 아직 자신의 재정에 어떤 의미가 있는지 알지 못했습니다.
공공 서비스 대출 용서를 신청하고 환매 옵션에 의존하여 지불 격차를 줄인 경우 다음 제안 편지의 금액은 계획한 것보다 2~3배 더 높을 수 있습니다.
환매 공식이 변경되었으며 차용인이 대가를 지불하고 있습니다.
PSLF 환매 프로그램을 통해 연기 또는 유예 기간 동안 지불을 놓친 차용인은 일시불을 지불하여 해당 달을 소급하여 구매할 수 있습니다. 매달 구매한 금액은 프로그램에 따라 전액 대출 상환에 필요한 120회의 적격 지불액에 포함됩니다.
SAVE 플랜은 학부 대출의 경우 재량 소득의 5%, 대학원 대출의 경우 10%를 기준으로 월 지불액을 계산하여 연방 대출자에게 가장 저렴한 상환 옵션입니다.
교육부는 2024년 법원이 SAVE 계획을 차단했을 때 비자발적으로 SAVE 유예를 받은 대출자의 경우에도 환매 계산에 더 이상 해당 공식을 사용하지 않을 것입니다.
“이것은 개인 차용인이 정치의 한가운데에 갇힌 또 다른 때입니다. SAVE 지불 계획으로 전환한 차용인은 정치가들이 싸우는 동안 거의 2년 동안 지불을 유예했으며 지불을 놓쳤습니다.” – Drew Powers, (Powers Financial Group LLC 설립자, 등록 투자 고문)
이제 환매 금액은 소득 기반 상환 계획을 사용하여 계산되며, 이는 재량 소득의 10% 또는 오래된 대출을 받은 차용자의 경우 15%를 차지합니다. Student Loan Sherpa에 따르면 SAVE 공식에 따라 약 4,300달러의 빚을 졌던 차용인은 이제 IBR에 따라 약 12,800달러에 가까운 청구서에 직면할 수 있습니다.
88,000명 이상의 대출자가 늘어나는 적체 잔고에 갇혀 있습니다.
이번 정책 변경은 해당 부서가 신청서를 처리할 때까지 이미 수개월을 기다려온 대출자에게 최악의 시기에 이루어졌습니다. CNBC가 보고한 연방 법원 기록에 따르면 88,000명 이상의 대출자가 환매 요청을 보류하고 있으며 그 수는 2024년 중반 이후 꾸준히 증가했습니다.
미국 교육부에 따르면 2025년 12월 현재 약 720만 명의 대출자가 여전히 SAVE 플랜에 등록되어 있습니다. 많은 사람들이 2024년 7월부터 행정 유예를 받아 적격한 금액을 지불하거나 용서에 대한 크레딧을 얻을 수 없었습니다.
일부 차용인은 1년 이상 전에 환매를 요청했지만 아직 부서로부터 응답을 받지 못했습니다. 뉴욕시의 교육 부채 소비자 지원 프로그램 책임자인 Carolina Rodríguez는 CNBC에 “현재 우리 팀 중 누구도 성공적인 환매 요청이 완료된 것을 본 적이 없습니다.”라고 말했습니다.
88,000명 이상의 차용인이 점점 늘어나는 연체금에 직면해 있으며, 연체 상태에 갇힌 반면, SAVE 제도에 참여하고 있는 수백만 명의 사람들은 아무런 진전도 구제도 없이 곤경에 처해 있습니다.
이리나 이마고/게티 이미지
환매 비용이 높아지면 대출 상환이 완전히 불가능해질 수 있습니다.
핵심 문제는 간단하지만 공공 서비스에서 적당한 급여를 받는 대출자에게는 재정적으로 파괴적입니다. SAVE 계획이 환매 계산의 기초였을 때 대부분의 교사, 간호사 및 공무원은 일시불 금액을 관리할 수 있었습니다.
IBR로 계산을 변경하면 손실된 개월 수에 대해 선불로 지불해야 하는 총액이 탕감 계산에 두 배 또는 세 배로 늘어날 수 있습니다. EDCAP 고객은 소득에 따라 IBR 계획에 따라 약 $30,000의 지불금을 지불해야 하므로 재정적으로 환매가 불가능합니다.
더 많은 개인 재정:
4% 규칙을 따르는 퇴직자는 수천 달러를 남겨두고 있습니다. Fidelity는 $500 보험으로 귀하의 전체 순자산을 보호할 수 있다고 말합니다. Fidelity의 4가지 Roth 전략으로 가족의 세금을 절약할 수 있습니다.
로드리게스는 CNBC에 “많은 금액을 지불하면 사람들이 환매를 사용하지 못하게 될 수도 있고 저축을 하거나 심지어 가족이나 친구로부터 돈을 빌려야 할 수도 있다”고 말했다. 이들 대출자 중 다수는 학자금 대출 잔액이 10년 후에 결국 탕감될 것이라는 약속 때문에 특별히 저임금 직업을 선택했습니다.
교사, 사회복지사, 간호사는 최종 부채 탕감을 대가로 경력 전반에 걸쳐 감소된 보상을 받아들였습니다. 환매 비용을 높이면 애초에 공공 서비스에 참여하게 된 근본적인 합의가 훼손됩니다.
새로운 자격 제한은 공공 서비스 종사자에게 더 많은 불확실성을 가중시킵니다.
의회는 2007년에 PSLF를 창설했으며, 트럼프 행정부는 이 프로그램을 완전히 없앨 권한이 없습니다. Federal Student Aid에 따르면, 연방 학자금 대출의 남은 잔액은 자격을 갖춘 정부 기관이나 비영리 고용주를 위해 풀타임으로 일하는 동안 자격을 갖춘 월 120회 지불 후에 상환됩니다.
2025년 10월 30일에 발표된 최종 규정은 2026년 7월 1일에 발효되며 부서에는 “상당한 불법적 목적”을 가진 고용주의 자격을 박탈할 수 있는 권한이 부여됩니다. NPR에 따르면 주 법무장관과 미국 교사 연맹이 제기한 여러 소송이 이러한 변화에 도전하고 있습니다.
SAVE 계획의 붕괴로 인해 차용인은 더 비싼 상환 옵션을 선택해야 합니다.
SAVE 플랜의 종료는 현재 대출자로서 직면하고 있는 모든 어려움의 배경이 됩니다. 연방 항소 법원은 2026년 3월에 이 계획을 공식적으로 차단했으며, 교육부는 등록된 750만 명의 대출자 모두에게 서비스 제공자로부터 통지를 받은 후 90일 이내에 종료하고 새로운 지불 계획을 선택하도록 명령했습니다.
해당 기간 내에 새 요금제를 선택하지 않으면 표준 지불 요금제 또는 새로운 계층별 표준 요금제에 자동으로 등록됩니다. 새로운 지불 지원 계획(RAP)은 7월 1일에 시작되며 30년 후 탕감을 포함하여 조정 총 소득의 1%에서 10%까지 지불액을 추정합니다.
7월 1일 마감일 이전에 취해야 할 조치 옵션 재구성
마감일이 다가오고 있으므로 지금 올바른 조치를 취하는 것이 중요합니다.
PSL을 신청하는 대출자를 위한 주요 조치 오늘 StudentAid.gov 및 대출 서비스 제공업체의 웹사이트에 로그인하십시오. 지불 횟수, 고용 인증 상태 및 연락처 정보가 7월 1일 전환일 이전에 최신이고 정확한지 확인하십시오. SAVE 플랜에서 즉시 벗어나십시오. SAVE 유예 기간을 유지하는 매월 1개월은 적격 지불액 120회에 대한 크레딧을 받을 수 없으며 손실된 시간은 자동으로 보상될 수 없습니다. 비용이 더 높더라도 환매를 요청하세요. 고등 교육 전문가인 Mark Kantrowitz는 CNBC에 “환매 제안이 지금은 더 비쌀 가능성이 높지만 이를 요청하고 선택권을 갖는 것이 나쁠 것은 없습니다”라고 말했습니다. 환매 비용과 지속적인 월별 결제 비교: 적격 플랜에 따라 계산된 월별 결제액이 환매 일시불보다 적은 경우 최대 120까지 정기적으로 결제하면 시간이 지남에 따라 수천 달러를 절약할 수 있습니다. 2026년 7월 1일 이전에 대출을 통합할 계획이라면 해당 날짜 이후에 통합하면 IBR, PAYE 및 ICR과 같은 기존 소득 기반 계획에서 제외되며 RAP가 유일한 소득 기반 옵션으로 남습니다. 현재 지급을 감당할 수 없는 경우 연기를 살펴보세요. 실업 및 고난 연기는 용서 기한을 벗어나지 않고 전략을 평가하는 동안 일시적인 구제를 제공할 수 있습니다. 공공 서비스 대출 면제를 기대하는 차용자를 위한 결론
PSLF는 사라지지 않지만 교육부 정책이 변경될 때마다 용서로 가는 길은 더 많은 비용이 들고 불확실해집니다. 공공 서비스 분야에서 일하고 이 프로그램에 의존해 왔다면, 당신이 할 수 있는 최악의 일은 결코 오지 않을지도 모르는 명확성을 기다리는 것입니다.
학자금 대출 상담원 협회의 회장인 Betsy Mayotte는 Mirror Indy와의 인터뷰에서 “지난 몇 년은 학자금 대출 업계에서 가장 혼란스러운 시기였습니다. 이로 인해 대출자들의 상황이 어려워졌습니다”라고 말했습니다. 그녀의 비영리 단체는 상환 결정을 내리는 대출자를 위해 tisla@freestudentloanadvice.org에서 무료 지침을 제공합니다.
귀하는 수년간의 봉사를 받았으며 약속된 구제를 받을 수 있는 명확한 길을 가질 자격이 있습니다. 계정을 검토하고, 새로운 환매 비용 구조를 이해하고, 7월 1일 이전에 결제 전략을 관리하세요.
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