수년 동안 나는 개인 재정에 대해 보도하면서 사회보장제도가 은퇴한 미국인들의 필수 비용을 충당하는 데 도움이 되는 중요한(비록 이상적으로는 지배적이지는 않지만) 소득원을 제공한다고 자주 썼습니다.
그리고 은퇴가 다가올 때 사람들이 직면하게 되는 주요 결정은 사회보장 혜택을 받기 시작할 최적의 시기를 선택하는 것입니다.
NBC의 “투데이(Today)” 쇼에서 오랫동안 재무 편집장을 역임했으며 HerMoney의 창립자인 Jean Chatzky는 미국인들에게 사회보장을 조기에 징수하는 것은 재정적 실수가 될 수 있다고 경고하며 70세까지 기다리는 것이 가장 현명한 결정인 경우가 많다고 주장합니다.
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사회보장국(SSA)은 “모든 사람에게 ‘가장 좋은 나이’라는 단 하나의 나이는 없으며 궁극적으로 귀하가 선택하는 것입니다.”라고 설명했습니다. “가장 중요한 것은 충분한 정보를 바탕으로 결정을 내리는 것입니다.”
SSA는 “귀하의 개인 및 가족 상황에 따라 혜택을 신청할 시기를 결정하십시오”라고 말했습니다.
Jean Chatzky는 70세부터 사회보장 혜택을 받기 시작하는 것이 재정적으로 더 유리하다고 믿습니다.
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SSA는 사회 보장 시기 옵션을 평가하는 방법을 설명합니다.
시기가 월별 지불금에 어떤 영향을 미치는지 고려하십시오. SSA 혜택 감소 차트에 따르면 만기 퇴직 연령이 67세인 근로자는 연기된 퇴직 크레딧으로 인해 62세에는 전체 혜택의 70%, 67세에는 100%, 70세에는 124%를 받습니다.
SSA는 “그가 2024년에 62세가 된다고 가정해보자”고 밝혔다. “귀하의 만기 퇴직 연령은 67세이며 만기 퇴직 연령부터 시작되는 월 혜택은 $2,000입니다. 귀하가 62세에 혜택을 받기 시작하는 경우, 귀하가 혜택을 받는 기간을 고려하여 월 혜택을 30% 줄여 $1,400로 줄 것입니다. 이러한 감소는 일반적으로 영구적입니다.”
SSA는 “70세까지 연금 수령을 연기하기로 선택하면 월 ‘혜택’이 2,480달러로 늘어나게 됩니다”라고 덧붙였습니다. “이러한 인상은 만기 퇴직 연령이 지난 후 혜택 수령을 연기하기로 결정하여 귀하가 적립한 퇴직 크레딧이 지연된 결과입니다.”
“이 예에서 70세의 혜택은 62세에 혜택을 받기 시작했을 때 매달 받는 혜택보다 약 77% 더 많습니다. 매달 $1,080의 차이가 발생합니다.”
Jean Chatzky는 커플을 위한 사회보장 조언을 제공합니다.
부부의 경우 Chatzky는 예상 수명을 기준으로 누가 청구를 연기해야 하는지 평가할 것을 제안합니다. 배우자 중 한 사람의 혜택을 최적화하면 가구의 장기적인 재정 상황이 강화될 수 있기 때문입니다.
이러한 옵션은 특히 일상적인 필요를 충당하기 위해 얼마나 많은 소득을 사용할 수 있는지 결정할 때 중요합니다.
Chatzky는 “식품, 공과금, 재산세, 의료 보험료 등 귀하가 충당해야 하는 비용을 포함하는 기본적인 생활 방식이 있습니다.”라고 썼습니다.
“이러한 요구 사항은 은퇴 후에 갖게 될 가능성이 높기 때문에 이러한 비용을 지불하는 데 사용하는 돈으로 심각한 위험(어떤 사람들은 위험하다고 말할 수도 있음)을 감수하고 싶지 않습니다.”라고 그는 덧붙였습니다.
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근무 기간 동안 Chatzky는 이상적으로는 401(k) 또는 유사한 직장 계획에 대한 자동 기여를 통해 각 급여가 비용 계정에 도달하기 전에 돈을 빼내는 것을 통해 일관된 습관을 저축할 것을 조언합니다.
그 돈은 누구의 손에도 절대 넘어가지 않기 때문에 돈을 사용하고 싶은 유혹이 사라지고 장기적인 재정 목표에 전념하는 것이 훨씬 쉬워집니다.
AARP는 은퇴 계획을 위한 401(k) 기능을 설명합니다.
50세 이상 미국인을 위한 옹호 단체인 AARP는 안전한 은퇴를 위해 사람들이 할 수 있는 가장 중요한 일은 401(k)와 같은 고용주 후원 저축 계획에 정기적으로 기여하는 것이라고 주장합니다.
AARP는 “이는 수명, 건강 관리 비용, 직장 계획 참여와 같은 요소를 기반으로 은퇴 결과를 예측한 모닝스타 은퇴 및 정책 연구 센터의 2024년 7월 연구 결과입니다”라고 썼습니다.
“연구원들은 Gen의 57%가
AARP는 미국인들이 401(k) 계획에 가치를 추가할 수 있는 다섯 가지 방법을 설명합니다.
자동 인상 고용주가 정한 한도(연방법에 따라 15%로 제한)까지 일반적으로 급여의 1%씩 퇴직 계획에 대한 직원의 기여금을 자동으로 인상합니다. 5% 기여금으로 시작한 근로자는 탈퇴하지 않는 한 다음 해에는 6%, 다음 해에는 7% 등으로 증가합니다. 미국 노동 통계국에 따르면 채택률은 2010년 계획의 6%에서 2022년 21%로 증가했습니다. SECURE 2.0은 2025년부터 대부분의 새로운 401(k) 계획에 자동 등록 및 자동 증가를 포함하도록 요구하여 사용을 더욱 확대할 것입니다. 전문가들은 직원들이 기부금을 시작하거나 증액할 필요성을 없애면 더 많은 직원이 적절한 저축을 달성하는 데 도움이 되지만 사람들은 여전히 매년 자신의 계정을 검토해야 한다고 말합니다.
(출처:AARP)
자동 자산 배분 많은 직장 계획은 자신의 투자를 선택하지 않은 근로자를 위해 자동으로 기여금을 투자합니다. 기본 옵션은 널리 인정되는 은퇴 저축 모범 사례를 반영하도록 설계되었습니다. 대부분의 계획은 근로자의 연령에 따라 주식, 채권 및 현금의 혼합을 조정하는 목표 날짜 기금(TDF)을 사용합니다. 자신의 투자 조합을 관리할 수 있는 시간, 관심 또는 경험.
(출처:AARP)
학자금 대출 매칭SECURE 2.0을 사용하면 고용주는 학자금 대출을 갚기 위해 자신의 돈을 사용하는 직원을 위해 퇴직 기여금을 매칭할 수 있습니다. 근로자는 급여에서 나온 금액이 대출금 지불에 사용되더라도 401(k)에 기여함으로써 얻은 것과 동일한 고용주 매칭을 받을 수 있습니다. 고용주 기여금 $4,000. 지금까지는 채택이 제한되어 있지만 2025년에는 특히 젊은 근로자를 유치하려는 대규모 고용주 사이에서 증가할 것으로 예상됩니다. 소규모 회사에서는 관리 복잡성과 비용으로 인해 주저할 수 있습니다.
(출처:AARP)
비상 저축 계좌 많은 미국인들은 적절한 비상 저축이 부족합니다. Bankrate에 따르면 27%는 지출이 전혀 없고 29%는 3개월 미만의 지출이 있는 것으로 나타났습니다. 현금 쿠션이 없으면 근로자는 예상치 못한 비용을 충당하기 위해 퇴직 계좌에 들어갈 가능성이 더 높습니다. Secure 2.0을 사용하면 고용주는 퇴직 계획에 긴급 저축 기능을 추가할 수 있습니다. 직원들은 단기 필요에 따라 연결된 계좌에 급여 공제를 통해 최대 $2,500까지 기여할 수 있습니다. Delta, Best Buy 및 Starbucks와 같은 대규모 고용주는 이미 유사한 프로그램을 채택했습니다. 2023년 T. Rowe Price 설문조사에 따르면 은퇴 계획 컨설턴트의 85%가 3~5년 내에 더 폭넓은 도입을 기대하는 것으로 나타났습니다.
(출처:AARP)
플랜 내 연금(In-Plan Annuities) 플랜 내 연금은 근로자의 퇴직 저축 일부를 전통적인 연금과 유사하게 평생 월 보장 소득으로 전환합니다. 이는 장수 위험(20~30년 이상 저축을 유지하는 과제)을 해결하는 데 도움이 됩니다. LIMRA는 2023년에 확정기여형 플랜의 약 10%만이 연금을 제공하는 것으로 추산하지만, 플랜 스폰서와 상당한 자산을 보유한 근로자들 사이에서 관심이 높아지고 있습니다. 혜택에는 예측 가능한 소득과 생존 저축에 대한 보호가 포함됩니다. 트레이드오프에는 높은 수수료, 제한된 투자 유연성, 연간 자금에 대한 접근 감소, 인플레이션에 대한 고정 지불의 취약성이 포함됩니다. 근로자는 연금 옵션을 선택하기 전에 이러한 요소를 신중하게 고려해야 합니다.
(출처:AARP)
관련: Dave Ramsey, AARP 사회보장 경보 울리기, 401(k), IRA
