은퇴 후 사회보장에 의존할 계획이라면 중요한 숫자는 7%입니다.
이는 사회보장 노령 및 유족 보험 신탁 기금이 고갈되고 국회의원들이 아무 조치도 취하지 않을 경우 2032 회계연도에 의회예산국(CBO)이 요구할 예상 혜택 감소액입니다.
그리고 감소는 거기서 끝나지 않을 것입니다.
예시 시나리오에서 CBO는 지급이 급여세 수입으로 엄격하게 제한될 경우 2033년부터 2036년까지 매년 평균 약 28%의 급여 삭감이 있을 것으로 추정합니다.
그것을 번역해 봅시다.
예상 월 혜택이 $2,000인 경우, 7% 감소하면 2032년에 약 $1,860로 감소합니다. 28% 감소하면 약 $1,440로 감소합니다.
그것은 정치적인 대화의 주제가 아닙니다. 그것은 수학이다.
65세 이상 미국인의 수는 50년 전보다 거의 3배나 늘어났습니다.
사진: Eugene Chystiakov, Unsplash
사회보장 지급액을 얼마나 줄일 수 있는지, 언제 삭감할 수 있는지는 다음과 같습니다.
CBO는 이제 사회보장 퇴직 신탁 기금이 이전 예상보다 1년 빠른 2032 회계연도에 고갈될 것으로 예상하고 있습니다.
현행법에 따르면 신탁 기금 잔액이 0이 되면 정부는 더 이상 모든 예정된 혜택을 지급할 법적 권한을 갖지 못하게 됩니다. 지급액은 특정 수입원(주로 급여세 및 혜택에 대한 소득세)에서 나오는 금액으로 제한됩니다.
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퇴직자는 시장이 확대되고 변동성이 증가함에 따라 재조정을 원할 수 있습니다. 사회 보장에 대한 “비용 충당”이 잘못된 목표인 이유 2026년까지 모든 개인 기업가가 알아야 할 $83,250의 비밀. 노인들이 이전에 알았더라면 좋았을 메디케어 실수. Elon Musk는 은퇴를 위한 저축을 중단해야 한다고 말합니다. 전문가들은 이를 “말도 안 되는 일”이라고 부릅니다.
CBO의 공식적인 근거는 연방 예산 규정에 따라 전체 예정된 혜택이 계속되는 것으로 가정합니다. 그러나 “지급 이익”의 예에서 이익은 준비금이 고갈되면 연간 수익과 일치합니다.
이러한 조정은 2032년에 7% 감소를 가져오고 그 이후에는 훨씬 더 큰 감소를 가져옵니다.
사회보장국 이사회의 가장 최근 보고서는 2033년에 고갈을 예상했으며 수입 수익이 당시 예정된 혜택의 약 77%를 충당할 것으로 추정했습니다. 날짜는 다르지만 구조적 문제는 동일합니다.
사회보장제도가 위험한 이유
결정 요인은 인구통계입니다.
65세 이상 미국인의 수는 50년 전보다 거의 3배 증가했으며, 베이비 붐 세대의 연령과 기대 수명이 늘어남에 따라 향후 10년 동안 15% 더 증가할 것으로 예상됩니다.
더 많은 수혜자의 수명이 길다는 것은 더 많은 지출을 의미합니다. 사회보장연금은 지난해 1조6000억 달러를 지불했다. CBO는 2036년까지 연간 지출이 2조 7천억 달러에 이를 것으로 예상하고 있습니다.
동시에, 대중이 보유하고 있는 연방 부채는 2036년까지 GDP의 120%에 도달할 것으로 예상되며, 사회보장 및 메디케어 비용 상승과 이자 지급 증가로 인해 압박이 가중됩니다.
CBO 이사인 Phillip Swagel은 “우리의 예산 전망은 재정 경로가 지속 가능하지 않다는 것을 계속해서 나타냅니다.”라고 말했습니다.
의회가 사회보장 문제를 해결할 것인가?
역사는 국회의원들이 늦게 행동하는 경향이 있음을 시사합니다.
오랫동안 사회보장 분석가이자 Blankenship Financial Planning에서 재정 기획자로 일해 온 Jim Blankenship은 TheStreet에 “현재 인구통계학적 및 지출 추세를 고려하면 사회보장국 이사회의 예상은 전혀 놀라운 일이 아니다”라고 말했습니다.
그는 “역사를 지침으로 삼아 마지막 순간까지 사회보장 프로그램에 실질적인 변화가 있을 것으로 기대하지 않는다”고 말했다. 그는 의회가 준비금이 거의 고갈되었을 때만 의회가 조치를 취했던 1980년대 초를 언급했다.
이러한 개혁은 점진적으로 시행되었으며 이미 은퇴가 임박한 사람들을 대부분 구출했습니다.
만약 이러한 패턴이 유지된다면, 젊은 근로자들은 오늘날의 퇴직자들보다 구조적 변화를 느낄 가능성이 더 높습니다.
은퇴 준비를 위해 지금 해야 할 일
의회가 언제 행동할지 통제할 수 없습니다. 그러나 가정을 제어할 수 있습니다.
은퇴 계획을 테스트해 보세요. 예상 수익의 75~80%를 받는다고 가정하고 예측해 보세요. 귀하의 계획이 해당 시나리오에서 살아남는다면 유연성이 있습니다. 그렇지 않다면 조정할 시간이 있습니다. 귀하의 청구 전략을 검토하십시오. 혜택을 연기하면 월별 수표가 늘어나고 인플레이션 조정 기준이 더 커집니다. 이는 불확실한 정치 환경에서 중요합니다. 지출에 마진을 창출하세요. 은퇴가 가까워질수록 지출 유연성이 더욱 중요해집니다. 수입원을 다양화하세요. 고용주 계획, IRA, 과세 계정 및 시간제 근로는 하나의 소득 흐름에 대한 의존도를 줄입니다. 선출된 대표에게 문의하세요. 수혜자와 향후 수혜자는 하원 의원과 상원 의원에게 편지를 보내 해결책이 더 갑작스럽거나 파괴되기 전에 사회보장 자금 격차를 해결할 것을 촉구할 수 있습니다. (참고로, 책임 있는 연방 예산 위원회의 웹사이트에는 사용자가 지불 능력 회복을 위한 자신만의 계획을 세울 수 있는 The Reformer 앱이 있습니다.)
“Social Security Made Simple”의 저자인 Mike Piper가 지적했듯이 이 문제는 해결될 수 있습니다. 적자 규모는 이미 알려져 있다. 정책 옵션 메뉴는 잘 이해되어 있습니다.
파이퍼는 TheStreet에 “이 상황에서 가장 실망스러운 측면 중 하나는 이 문제가 얼마나 완벽하게 해결 가능한가”라고 말했습니다. “우리는 부족분의 규모와 시기에 대해 매우 잘 알고 있습니다. 어떤 옵션을 사용할 수 있는지 알고 있습니다. 각 옵션이 문제 해결에 어느 정도 도움이 될지에 대한 좋은 데이터가 있습니다.”
아직 불확실한 것은 시기이다.
신중한 접근 방식은 간단합니다. 입법적 해결책을 기다리는 것입니다. 혜택이 줄어들 수 있는 것처럼 계획하십시오.
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