30년 넘게 금융 저널리즘을 보도하고 출판하면서 나는 작가와 개인 금융 전문가가 동의하는 중요한 조언을 하나 보았습니다. 은퇴 소득을 사회보장에만 의존하지 마십시오.
평균 월간 사회보장 급여는 자주 변경됩니다.
사회보장국(SSA)은 “예를 들어 2026년 1월의 평균 월간 사회보장 퇴직 혜택 추정액은 2,071달러”라고 설명했습니다.
관련 항목: AARP 및 SSA는 퇴직자에게 추가 혜택 감소에 대해 경고합니다.
나는 그 숫자에 12를 곱하여 연간 총 사회 보장 소득 $24,852를 계산했습니다.
보건복지부(Department of Health and Human Services)에 따르면 미국의 2인 가구 빈곤 수준은 21,640달러입니다. 따라서 평균 연간 사회 보장 혜택은 빈곤선보다 높은 $3,212(약 12.9%)에 불과합니다.
사회 보장 제도가 자신들이 꿈꾸는 은퇴 생활 방식을 제공하지 못한다는 사실을 깨달은 미국 근로자들은 사회 보장 제도가 경력 후 재정의 일부에 지나지 않게 만드는 퇴직 소득을 달성하는 데 도움이 되는 저축 및 투자 옵션을 찾는 경우가 많습니다.
베스트셀러 개인 금융 작가인 Dave Ramsey는 “사회보장을 은퇴 계획의 주요 요소로 삼는다고? 그것은 재앙을 불러오는 비결입니다”라고 썼습니다.
Ramsey와 AARP(미국 노년층 옹호 단체)는 편안하게 은퇴하기 위해 401(k) 플랜과 개인 퇴직 계좌(IRA)를 사용하는 인기 있고 종종 성공적인 전략에 대한 중요한 세부 정보를 설명합니다.
셔터스톡
Dave Ramsey는 401(k) 계획을 권장합니다.
401(k)는 근로자가 미래를 위해 저축을 축적할 수 있도록 고용주가 후원하는 프로그램입니다.
기여할 급여 금액(고정 달러 금액 또는 급여의 일정 비율)을 선택하면 해당 부분이 자동으로 공제되어 퇴직 계좌에 적립됩니다.
“전국 백만장자 연구에 따르면 백만장자 10명 중 8명은 회사의 401(k) 계획을 통해 부를 축적했습니다.”라고 Ramsey는 썼습니다. “그 모든 사람들이 백만장자가 되기 위해 지루하고 낡은 401(k) 계획을 사용했다면 당신도 그렇게 할 수 있습니다!”
401(k) 기여 한도 사용의 이점은 2026년에 인상되어 401(k)에 대한 연간 기여금이 최대 $24,500까지 허용됩니다. 50세 이상의 개인은 $8,000를 추가로 기부할 수 있어 총 기부 가능 금액은 $32,500가 됩니다. (출처: 국세청) 많은 고용주는 매칭 기부금을 제공하는데, 이는 매칭 한도까지 기여하는 부분을 효과적으로 두 배로 늘릴 수 있습니다. 이 매칭은 고용주의 선택 사항이지만, 가능한 경우 저축액을 즉각적이고 크게 늘릴 수 있습니다. (출처: Ramsey Solutions) 기존 401(k) 기여금은 세전 금액으로 이루어지며, 이는 해당 연도의 과세 소득을 줄이고 세금 신고 시 납부해야 할 금액을 줄일 수 있습니다. (출처: 국세청) 401(k)에 기부한 모든 자금은 귀하의 소유이며, 직장을 바꾸거나 고용주가 폐업하는 경우 잔액을 IRA로 이체할 수 있습니다. (출처: Ramsey Solutions) AARP가 Roth IRA의 장점을 설명합니다.
많은 자문가들은 은퇴 시 면세 인출 혜택을 제공하는 Roth IRA를 선호합니다. 매력적인 혜택이네요.
그럼에도 불구하고 전통적인 401(k)를 통해 상당한 비용 절감을 이루었다면 그 돈을 Roth로 넘기기 전에 잠시 멈춰볼 가치가 있습니다. 향후 세금 면제에는 즉각적인 비용이 수반됩니다. 전환 시 상당한 세금 청구서에 직면할 수 있습니다.
AARP는 “그렇다고 반드시 Roth 전환을 포기해야 한다는 의미는 아닙니다. 위험을 이해하고 이를 탐색할 수 있는지 확인하세요.”라고 썼습니다.
개인 재정에 대한 추가 정보:
Zillow, 미국 주택 시장의 대규모 모기지 변동 예측 AARP, 주요 사회보장 문제에 대한 경고 발표 Dave Ramsey, 미국인들에게 401(k) 계획에 대해 솔직하게 경고
Roth IRA는 이미 세금을 납부한 돈을 사용하므로 나중에 자금을 인출할 때 최소 59½세이고 계좌가 5년 동안 열려 있는 한 해당 인출에는 세금과 벌금이 없습니다.
기존 IRA와 달리 73세부터 최소 분배금을 받기 시작할 필요가 없으므로 잔액이 중단 없이 계속 증가할 수 있습니다.
AARP는 “그리고 자산을 자녀에게 남겨주면 10년 안에 계좌가 고갈되는 한 자녀는 세금 없이 인출할 수 있다”고 썼다.
AARP는 401(k)에서 Roth-IRA로 전환할 때의 단점을 명확히 설명합니다. Roth 계좌로 전환하는 세전 금액에 대해 소득세를 납부해야 하며, 이로 인해 전략 비용이 높아질 수 있습니다. 일반적으로 401(k) 이외의 자금으로 세금 고지서를 납부하는 것이 바람직합니다. 왜냐하면 계좌 자체의 자금을 사용하면 향후 면세 증가에 사용할 수 있는 잔고가 줄어들기 때문입니다. 전환 규모가 크면 과세 대상 소득이 증가하여 더 높은 과세 계층에 속하게 되어 다른 소득에 적용되는 세율이 높아질 수 있습니다. Roth로 전환하면 조정 총 소득(AGI)이 증가하여 메디케어 파트 B 보험료가 높아질 수 있습니다. 2026년 표준 월 메디케어 파트 B 보험료는 $202.90이지만, AGI가 $109,000 이상인 개인과 $218,000 이상인 부부는 월 $284.10에서 $689.90 사이를 지불할 수 있습니다. 메디케어 고소득 할증료는 일반적으로 2년 전 세금 신고서를 기준으로 결정됩니다. 즉, 오늘 전환하면 다음 해에는 별다른 통지 없이 보험료가 인상될 수 있습니다. Roth 전환으로 인해 AGI가 높아지면 사회 보장 혜택 중 일부가 과세될 가능성도 높아집니다. IRS는 AGI, 비과세 이자 및 사회보장 혜택의 절반을 포함하는 “임시 소득”을 사용하여 사회보장세를 결정합니다. 단일 신고자의 경우 $25,000 및 $34,000, 공동 신고자의 경우 $32,000 및 $44,000의 혜택 중 최대 50%에 세금이 부과될 수 있습니다. 임시 소득이 개인의 경우 $34,000, 부부의 경우 $44,000를 초과하는 경우 혜택의 최대 85%가 과세될 수 있습니다. Roth 전환에 사용된 401(k)에서 인출하면 이러한 소득 기준액에 포함되며 혜택의 과세 부분이 늘어날 수 있습니다.
(출처:AARP)
관련 항목: Dave Ramsey가 미국인들에게 401(k) 계획에 대해 솔직하게 경고함
