2026년에 IRS는 세금 우대 퇴직 계좌에 예금할 수 있는 금액을 다시 늘려 세금이나 향후 자본 이득 청구서로부터 더 많은 소득을 효과적으로 보호할 수 있도록 했습니다.
401(k), 403(b) 및 대부분의 457 계획에 대한 직원 연기 한도는 2025년 $23,500에서 $24,500으로 증가하고, 50세 이상 근로자는 추가로 $8,000를 추가하여 총 직원 부담금 $32,500에 도달할 수 있습니다.
IRA 한도도 증가합니다. 2026년에 50세 미만인 경우 $7,500, 50세 이상인 경우 $8,600를 기부할 수 있으며, Roth 기부금에 대한 소득 기반 단계적 폐지 및 기존 IRA 기부금 공제가 적용됩니다.
2026년에 사회 보장 혜택이 2.8% 증가함에 따라 평균 퇴직 근로자의 수표는 한 달에 약 56달러 증가하게 됩니다. 이는 도움이 되지만 아마도 의료 및 주택 인플레이션을 따라잡지는 못할 것입니다.
Roth 대 Traditional IRA: 더 높은 한도를 사용하는 방법
2026년 첫 번째 큰 선택은 단순히 “얼마나 절약할 수 있는가?”가 아니다. 하지만 “모든 달러는 어디로 가야 합니까?” 많은 근로자의 경우, 특히 일치하는 경우 최우선 순위는 과세 중개 계좌에 대해 걱정하기 전에 401(k)를 최대한 활용하거나 최소한 예산이 허용하는 한 최대한 가깝게 유지하는 것입니다.
새로운 $24,500 연기 한도는 약 $100,000를 버는 근로자라도 저축률을 20% 이상으로 높이려는 경우 총 급여의 거의 4분의 1을 감당할 수 있음을 의미합니다.
401(k), 403(b) 및 대부분의 457 플랜에 대한 연기 한도와 IRA 한도가 2026년에 인상됩니다.
셔터스톡
Childfree Trust의 설립자인 Jay Zigmont는 Roth와 전통적인 401(k) 사이의 결정은 완벽한 세금 답변을 찾는 것과 관련이 있는 것이 아니라 특히 귀하가 살고 싶은 지역의 장기 계획과 더 관련이 있다고 주장합니다.
Zigmont는 TheStreet에 “핵심은 401(k)를 극대화하는 데 집중하는 것입니다.”라고 말했습니다.
그는 현재 캘리포니아와 같이 세금이 높은 주에 살고 있고 테네시와 같이 세금이 낮거나 없는 주에서 은퇴할 계획이라면 전통적인 401(k) 계획을 통해 해당 달러에 대한 주 소득세를 완전히 피할 수 있다고 지적합니다.
그 렌즈는 소득 수준에 따라 달라집니다.
현재 높은 계층에 속해 있다면(예: 세금이 높은 주에서 연방 상위 계층에 속해 있는 경우) 전통적인 401(k) 기부금을 선호하고 현재 세금 청구서를 낮추는 것이 종종 의미가 있습니다. 특히 나중에 세금이 낮은 주로 이동할 계획이라면 더욱 그렇습니다. 당신이 낮은 등급에 있거나 이미 401(k)를 고갈시켰고 그렇지 않으면 중개 계좌에 초과 현금을 투자하려는 경우 Roth는 성장이 면세될 수 있기 때문에 더 매력적으로 보이기 시작합니다.
더 많은 개인 재정:
자녀에게 1달러에 집을 파는 것이 역효과를 낳을 수 있는 이유 Elon Musk는 ‘보편적 고소득’이 다가오고 있다고 말합니다 FTC, 21개 주에서 ‘그늘진’ 구독 청구로 Uber를 고소 트럼프의 대담한 새로운 세금 약속으로 인해 가족들이 큰 질문을 하게 되었습니다 SoFi Bank가 구독 상품을 뒤흔들고 새 신용 카드를 출시했습니다.
Zigmont는 다음과 같이 설명합니다. “401(k)를 최대로 한 후 중개 계좌에 들어갈 여분의 현금이 있다면 소득세 등급에 관계없이 Roth에 기부하는 것을 고려할 수 있습니다. 왜냐하면 성장에는 세금이 면제되기 때문입니다.”
늦게 시작하는 사람들을 위한 따라잡기 공간 만들기
2026년에 당신이 50세 이상이라면, 늘어난 회복 공간이 흥미롭고 두렵게 느껴질 수도 있습니다. 표준 401(k) 한도인 $24,500와 보충 한도인 $8,000 사이에서 급여에서 최대 $32,500까지 연기할 수 있으며, 고용주의 분담금으로 인해 플랜의 총 자금이 더욱 늘어날 수 있습니다.
그러나 아주 의도적인 계획 없이도 실제로 이러한 한계에 도달하는 근로자는 극히 일부에 불과합니다.
Zigmont는 구조적 문제를 지적합니다. “소득이 $150,000를 초과하는 경우 추격 기여금은 Roth여야 한다는 점을 명심하세요.” 그는 많은 계획에서 추격 기여금을 고소득자로부터 Roth 버킷으로 옮기는 SECURE 2.0 규칙을 언급했습니다. 이는 장기적인 면세 성장의 특징이지만 많은 노년층 근로자가 현재 세금 계산서를 줄이기 위해 사용했던 즉각적인 세금 공제를 제거합니다.
그는 “150,000달러 미만의 소득을 올리는 사람들은 지출이 월급의 상당 부분을 차지할 수 있기 때문에 보충 기여금을 위한 추가 돈이 없을 수 있습니다”라고 덧붙였습니다. 이는 교과서 제한이 종종 실제 가구가 할 수 있는 일을 과장한다는 것을 의미합니다.
해당 공간을 더 많이 사용하려면 Zigmont는 곧바로 최대치로 뛰어오르려고 하기보다는 부스트와 연계하여 자동화하는 것을 권장합니다. “핵심은 401(k)에 최대한 많이 기부하고 매년 기부금을 늘리는 것입니다.”라고 그는 말했습니다.
“가장 좋은 방법은 매년 인상되는 금액만큼 401(k) 기여금을 늘리는 것입니다. 예를 들어, 3% 인상을 받으면 401(k) 기여금을 3% 늘리십시오. 이는 저축을 강제하는 방법입니다.” 이러한 접근 방식을 사용하면 집에서 받는 급여가 삭감된다는 느낌 없이 점차적으로 저축을 늘릴 수 있습니다.
이미 뒤쳐져 있다면 2026년은 다음을 수행하기에 좋은 해입니다.
특히 제공업체가 “자동 에스컬레이션”을 제공하는 경우 계획에 대해 연간 1~3% 자동 증가를 활성화합니다. 그 돈이 귀하의 라이프스타일에 영향을 미치기 전에 횡재(보너스, 기득 RSU 또는 추가 소득)를 따라잡기 기부금 또는 IRA 자금으로 채널을 돌리십시오. 배우자의 계획을 조정하여 최소한 한 사람이라도 가족 예산이 지원할 수 있는 모든 회복 공간을 사용하도록 하십시오. 현금에서 장기투자로 전환
높은 단기 이자율 기간 이후, 많은 조기 퇴직자들은 머니마켓 펀드와 고수익 저축에 막대한 금액을 예금했습니다. 연방준비제도(Fed)가 금리를 낮추는 방향으로 움직이면 그 매력적인 수익률은 하락할 가능성이 높으며 너무 많은 현금을 보유하는 것은 미래 구매력에 걸림돌이 됩니다.
2026년의 절충점은 감당할 수 있는 것보다 더 많은 위험을 감수하지 않고 얼마나 빨리 추가 자금을 장기 투자로 이동할 수 있느냐 하는 것입니다.
Zigmont는 고객에게 안정성을 위해 현금을 보유하도록 압력을 가하지만 장기적인 성장을 위해서는 그렇지 않습니다. “일반적으로 3~6개월 동안 현금 지출을 유지한 다음 향후 3년 동안 계획된 목표를 위해 현금을 따로 확보해야 합니다.”라고 그는 말했습니다.
“긴급 자금과 현재 계획된 목표를 넘어서는 현금은 시장에 투자해야 합니다. 현금이 많다고 해서 인플레이션이 구매력을 잠식하기 때문에 더 안정적이지는 않습니다.”
그는 단순성과 이해가 핵심이라고 말합니다. “핵심은 자신이 이해하는 것에만 투자하는 것입니다. 우리 고객에게는 전체 미국 주식 시장, 글로벌 주식 시장 및 채권으로 구성된 단순하고 수동적이며 장기적인 포트폴리오를 권장합니다. 투자로 인해 밤잠을 설치면 투자한 내용을 이해하지 못하거나 감당할 수 있는 것보다 더 많은 위험을 감수한 것입니다. 투자를 단순하게 유지하고 장기적으로 집중하십시오.”
이는 계획 내에서 일부 현금을 중기 채권 자금이나 안정적인 가치 자금으로 옮기는 동시에 다가오는 대규모 구매 및 비상 쿠션을 충당할 만큼 자금 시장에 충분히 유지하는 것을 의미할 수 있습니다.
보장된 수입을 창출하고 시퀀스 리스크로부터 보호하세요
2026년 사회 보장의 2.8% 생활비 조정은 혜택을 인플레이션에 맞춰 유지하도록 설계되었지만 메디케어 보험료와 임대료가 전체 CPI보다 빠르게 상승할 때 수학이 그렇게 명확해 보이는 경우는 거의 없습니다.
사회보장국은 은퇴한 근로자의 평균 월 혜택이 2026년 1월에 약 $2,015에서 약 $2,071로 증가할 것으로 추정하지만, 메디케어 파트 B 보험료가 높아지면 그 증가액이 빠르게 줄어들 수 있습니다. 많은 가구의 경우, 사회보장만으로는 기본 비용, 특히 의료비를 충당하기에 충분하지 않습니다.
Zigmont는 “4% 안전한 인출률”과 같은 경험 법칙이 여전히 출발점 역할을 할 수 있지만 보장되는 것으로 간주되어서는 안 된다고 말합니다. “일부 사람들은 매년 포트폴리오에서 얼마를 인출해야 하는지에 대한 지침으로 4%의 안전한 인출률을 사용합니다”라고 그는 말했습니다. “경기장에 입장할 수 있고 돈이 떨어질 위험이 낮은 대략적인 수치입니다.”
실제로 이는 은퇴 후 포트폴리오에서 연간 40,000달러를 인출하려면 자신의 위험 허용 범위 및 기타 수입원을 조정하여 약 100만 달러의 저축을 고려해야 함을 의미합니다.
보장 소득과 포트폴리오 인출로 핵심 예산을 어느 정도 충당해야 하는지 결정할 때 2026년에 유용한 측정 방법은 ‘필요’와 ‘원하는 것’을 매핑하는 것입니다.
주택, 공과금, 식비, 기본 교통비, 메디케어 보험료 등 협상할 수 없는 비용을 최대한 보장된 수입원으로 충당하도록 노력하십시오. 포트폴리오 인출과 유연한 지출을 통해 여행, 선물, 주택 개량과 같은 임의 항목에 자금을 지원하세요. 이는 수년간의 시장 상황이 좋지 않을 때 일련의 반품 위험을 줄일 수 있는 자금입니다.
2026년의 더 큰 이야기는 더 높은 한도와 적당한 COLA만으로는 퇴직 보장을 보장하지 않지만 더 많은 도구를 제공한다는 것입니다.
올해를 활용하여 저축을 늘리고, 만회를 자동화하고, 고금리 부채를 삭감하고, 간단하고 이해하기 쉬운 장기 요양 및 투자 전략을 설정한다면 변동성이 큰 시장을 지속 가능하고 유연한 퇴직 급여로 전환할 가능성이 훨씬 더 높아질 것입니다.
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