유례없는 부의 창출 시대에 살고 있음에도 불구하고 일반 시민의 금융 현실은 여전히 위태롭습니다. 금융 전문가이자 New York Times 베스트셀러 작가인 David Bach에 따르면 현재 10명 중 7명은 월급을 받으며 생활하고 있으며 미국인 중 절반은 긴급 상황 시 1,000달러에 접근할 수 없습니다. 최근 The Diary Of A CEO에 출연한 Bach는 왜 그렇게 많은 사람들이 재정적으로 정체되어 있는지 설명하고 자동으로 부를 쌓기 위한 “하루 한 시간” 전략을 제안했습니다.
30년 동안 금융업에 몸담은 바흐는 사람들이 계속 파산하는 주된 이유는 반드시 소득이 부족한 것이 아니라 계획이 부족하기 때문이라고 주장했다. 이는 평균 근무일을 체계적인 자원 낭비로 묘사합니다. 오전 9시부터 오후 12시까지 근무하는 시간은 정부에 세금을 납부하고, 오후 12시부터 오후 3시까지는 숙식을 제공합니다. 결과적으로 대부분의 사람들은 남은 수입을 생활비로 지출하고 미래를 위해 아무것도 남기지 않습니다.
바흐에 따르면 해결책은 그가 “자신에게 먼저 지불하는 것”이라고 부르는 개념에 있습니다. 소득 수준에 관계없이 근로자의 일일 소득 중 첫 시간(총 급여의 약 12.5%)은 자신의 재정적 미래를 위해 유보해야 한다고 조언합니다. Bach는 2026년 1월 인구가 654,000명인 401(k) 백만장자에 대한 Fidelity의 최신 데이터를 바탕으로 이 추정치를 근거로 삼았다고 말했습니다. 월스트리트저널은 그들을 UBS가 ‘일상 백만장자’라고 부르는 것과 비슷하게 ‘중간 백만장자’라고 불렀다.
Bach가 호스트 Steven Bartlett에게 설명했듯이 이 시스템에서 “당신은 급여를 받는 첫 번째 사람입니다”라고 말하면서 이 돈은 401(k)와 같은 세금 혜택을 받는 퇴직 계좌로 직접 들어가야 한다고 강조했습니다.
$27.40 솔루션
바흐는 복리 수학을 사용하여 이 전략의 힘을 설명했습니다. 그는 하루에 27.40달러만 투자하면 연간 수익률이 10%라고 가정할 때 연간 10,000달러, 40년 동안 440만 달러 이상이 될 것이라고 말했습니다. 그는 인구의 60%가 생활비 위기로 인해 특정 금액을 저축하는 데 어려움을 겪을 수 있음을 인정하면서도 아예 시작하지 않는 것보다는 작게 시작하는 것이 낫다고 말했습니다. 그는 마진이 부족한 사람들을 위해 초기 안전망을 구축하기 위해 하루에 10달러를 절약하는 100일 도전을 제안했습니다.
미국 노동통계국의 데이터에 따르면, 2025년 정규직 근로자는 세전 주당 약 1,200달러를 벌었습니다. 임대료(13개 주에서는 월 평균 2,000달러 이상, 뉴욕, 로스앤젤레스, 샌프란시스코, 마이애미 등의 도시에서는 훨씬 더 높음), 의료, 보육, 교통, 식품을 충당하고 나면 많은 가구에서 지출할 재량 소득이 거의 또는 전혀 남지 않습니다. “먼저 돈을 지불하세요.” 식품 가격 상승은 2024년과 2025년 선거의 주요 쟁점이었으며, 후자는 “적정 가격” 문제에 중점을 두었습니다. 12월에 미국인 4명 중 3명은 음식값이 너무 비싸서 다른 비용을 줄여야 한다고 말했습니다.
바흐 철학의 중요한 구성 요소는 예산과 규율을 거부하는 것인데, 그는 이것이 장기적으로 효과가 거의 없다고 믿습니다. 대신 그는 소득자가 돈을 보기 전에 저축한 금액이 월급이나 은행 계좌에서 공제되는 접근 방식을 옹호했습니다. “재정 계획이 자동화되지 않으면 실패할 것입니다.”라고 그는 기업이 이미 구독 및 청구를 통해 소비자로부터 돈을 추출하기 위해 자동화를 사용하고 있으므로 개인은 동일한 도구를 사용하여 스스로 비용을 지불해야 한다고 경고했습니다.
인터뷰에서는 또한 임대와 주택 소유 사이의 논란이 많은 논쟁에 대해서도 다루었습니다. 바흐는 젊은이들에게 주식 시장에서 차액을 임대하고 투자하라고 조언하는 금융 영향력 있는 사람들의 현대적 경향을 거부했습니다. 그는 미국의 평균 주택 소유자가 평균 임차인보다 40배 더 많은 가치가 있음을 보여주는 연방 준비 은행 데이터를 인용했습니다($400,000 대 $10,000). 이 수치는 부동산에 투자된 자본을 반영하는 경우가 많지만 반드시 유동성이나 재정적 유연성을 반영하는 것은 아닙니다.
바흐는 현실 세계에서 임차인이 잉여분을 거의 투자하지 않기 때문에 “차액 임대 및 투자” 이론은 신화라고 주장했습니다. 그들은 그것을 소비합니다. 더욱이, 주택 소유는 주택 비용을 고정시키는 “강제 저축” 메커니즘으로 작용하는 반면, 임차인은 부 창출 능력을 약화시키는 영구적인 증가에 직면하게 됩니다.
바흐는 특히 AI의 부상과 함께 향후 10년이 부 창출의 중요한 시기라고 보고 있다고 말했습니다.
그는 “향후 10년은 우리 일생에서 부를 쌓을 수 있는 가장 큰 기회가 될 것”이라며 “재정을 자동화하지 않고 주식이나 부동산과 같은 자산을 취득하지 않는 사람들은 영원히 뒤처질 위험이 있다”고 경고했다.
