저는 1990년대 초반에 투자를 시작했고 1997년부터 월스트리트에서 일하기 시작했습니다. 저는 이전에 Series 7 라이센스를 받은 브로커이자 Series 65 라이센스를 보유했습니다. 짐작할 수 있듯이 많은 사람들이 돈을 관리하는 방법에 대해 나에게 질문합니다.
나를 항상 놀라게 하는 한 가지는 401(k) 또는 403(b)와 같이 은퇴 계좌를 최대한 활용하는 사람이 얼마나 적다는 것입니다. 이는 백만장자의 지위를 얻는 가장 간단하고 쉬운 방법이지만, 많은 사람들이 충분히 기여하지 못하고 일부는 전혀 활용하지도 않습니다.
수학은 매우 간단합니다. 그리고 주식 시장은 분명 보장은 없지만, 복리 또는 이자에 대한 이자를 얻을 수 있는 능력 덕분에 현재 저축한 돈이 미래에 많은 돈으로 바뀔 수 있음을 보여줍니다.
재정적 자유를 얻을 수 있는 인생을 바꿀 수 있는 기회에도 불구하고 이 계좌를 최대한 활용하는 사람은 거의 없습니다.
익숙한 것 같나요? 채용 시 401(k) 또는 403(b)에 가입하고 기여율(고용주와 일치할 만큼 충분할 수도 있음)을 선택한 다음… 다시는 보지 않았습니다.
당신은 혼자가 아닙니다. 그러나 여기에 가혹한 현실이 있습니다. 관성은 은퇴 보장에 큰 위협이 됩니다. 순자산을 정말로 바꾸고 싶다면 은퇴 계획을 정적인 계정처럼 취급하는 것을 멈추고 확장 가능한 엔진처럼 취급하기 시작하십시오.
예
퇴직금 ‘최소’의 신기루
연간 평균 89,000달러를 버는 근로자 480만 개의 퇴직 계좌에 대한 데이터를 분석한 Vanguard의 “How America Saves 2025” 보고서에 따르면 미국인의 평균 퇴직 계좌 연기율은 2024년에 기록적인 7.7%를 기록했습니다. 이는 승리처럼 보일 수도 있지만 수치를 자세히 살펴보면 더 어두운 추세가 드러납니다.
실제로 참가자 중 약 14%만이 IRS 연간 최대 금액(2025년까지 $23,500 또는 50세 이상인 경우 $31,000)을 기부합니다. $75,000에서 $100,000 사이의 소득을 올리는 근로자의 경우 이 수치는 무려 2%로 떨어집니다.
직업 문제와 인플레이션을 고려할 때 자신의 계정을 최대한 활용하는 사람이 거의 없는 실제 이유가 있지만 기본 함정도 비난받아야 합니다.
많은 고용주는 플랜에 가입하기 위해 귀하를 고용할 때 자동 등록을 사용합니다. 그것은 좋은 일이지만 종종 3% 또는 4%의 낮은 기여율로 기본 설정됩니다. 만약 이율을 전혀 바꾸지 않는다면, 단순히 돈만 남겨두는 것이 아닙니다. Fidelity를 포함한 대부분의 전문가가 은퇴 후에도 라이프스타일을 유지하는 데 필요하다고 제안하는 총 저축률(고용주 매칭 포함) 15%에 크게 미치지 못하는 것입니다.
“이 지침(15%)은 대부분의 사람들이 은퇴 생활 방식에 자금을 조달하기 위해 은퇴 전 소득의 55%~80%가 필요하다는 연구 결과를 기반으로 합니다.”라고 Fidelity는 썼습니다. “모두 저축에서 나올 필요는 없습니다. 일부는 사회 보장에서 나올 수 있습니다. 25세부터 67세까지 매년 15%를 저축하면 해당 수준의 소득 대체에 도달하는 데 도움이 될 것입니다.”
이러한 조언에도 불구하고 Vanguard에 따르면 근로자 4명 중 1명만이 은퇴 계획에 10% 이상 기여하고 있습니다.
더 나쁜 것은 연준에 따르면 은퇴하지 않은 사람들의 28%가 한 푼도 저축하지 못했다는 것입니다.
비밀병기: 자동등반
여기서 “숨겨진 트위스트” 또는 “거의 사용되지 않는 트릭”이 작동합니다. 과거에는 HR을 방문하여 기여율을 수동으로 업데이트해야 했는데, 많은 사람들이 이 작업을 수행하지 못했습니다.
더 이상 그렇지 않습니다. 대부분의 직원은 온라인으로 계획을 관리할 수 있으므로 현재 전환할 스위치는 자동 에스컬레이션뿐입니다.
자동 인상은 많은 고용주가 제공하는 플랜 기능으로, 정기적으로(일반적으로 연간 1%~2%씩) 기여율을 자동으로 인상합니다.
Vanguard는 “지난 20년 동안 퇴직 계획 후원자들은 직원들이 퇴직을 위해 더 많은 돈을 저축할 수 있도록 자동화된 솔루션으로 전환해 왔습니다”라고 썼습니다. “자동 등록 계획의 2/3는 자동 연간 연기율 인상을 구현했습니다.”
이 기능의 장점은 설정하고 잊어버릴 수 있는 단순성과 눈에 띄지 않는다는 점입니다.
예를 들어, 연간 3% 인상을 받았지만 401(k) 기여금이 매년 1%만 증가하는 경우 실제 급여는 계속 증가합니다. “생활 방식의 변화”를 경험하기 전에 “먼저 자신에게 비용을 지불하고 있습니다”.
불행하게도 이러한 이점에도 불구하고 우리는 이 기능을 충분히 사용하지 않습니다. Secure 2.0 법안은 대부분의 새로운 계획에 자동 에스컬레이션을 포함하도록 요구하지만, 여전히 이전 계획에 갇혀 있는 많은 직원은 소외되고 있습니다.
Vanguard에 따르면 2024년 참가자 중 45%만이 기여율을 높였으며, 29%만이 자동 에스컬레이션 기능을 통해 기여율을 높였습니다.
1%는 생각보다 중요하다
“추가 1%가 무엇을 할 것인가?”라고 궁금해하실 수도 있습니다. 복리의 세계에서 대답은 모든 것입니다.
EBRI(Employee Benefits Research Institute)의 모델에 따르면 자동 에스컬레이션을 믹스에 추가하는 것은 게임 체인저입니다.
EBRI는 “기본 기여율이 6%인 자동 등록 계획에 자동 인상을 추가하면 퇴직 저축 격차 감소가 9%로 증가합니다”라고 썼습니다.
401(k) 또는 403(b)의 자동 승격 사용과 관련된 은퇴 준비 상태의 차이는 인플레이션을 걱정하는 은퇴와 노동의 결실을 누리는 은퇴 사이의 격차를 나타낼 수 있습니다.
훌륭한 테이크아웃
월 스트리트는 “알파”와 “시장을 이기는 것”에 대해 이야기하기를 좋아하지만, 보통 사람에게 가장 중요한 “알파”는 단순히 저축률을 높이는 것에서 비롯됩니다.
지금 401(k) 포털을 확인해 보세요. 귀하의 계획이 자동 에스컬레이션을 제공하는 경우 이를 활성화하십시오. 그렇지 않은 경우 다음 근무 기념일에 대한 달력 알림을 설정하여 수동으로 요금을 1% 이상 인상하세요.
5년 전의 선택이 지금으로부터 20년 후의 삶의 질을 결정하도록 두지 마십시오. 이제 저축한 금액을 자동으로 설정하고 더 높은 목표를 세워야 할 때입니다.
지금 해야 할 일: 현재 기여율과 잔액을 검토하세요. 계정에 로그인하거나 인사부에 문의하여 401(k) 또는 403(b)에 자동 에스컬레이션 기능을 사용할 수 있는지 확인하세요. 매년 최소 1%씩 기부금을 늘리겠다고 약속하세요. 시간이 지남에 따라 총 기여율(고용주 기여 포함)이 최소 15%가 되는 것을 목표로 하세요.
관련 항목: 재정적 자유를 위한 지루하고 아름다운 전략
