신용 카드는 미국인의 개인 금융 무기고에서 가장 날카로운 양날의 검입니다.
재정적 어려움을 해결하는 데 없어서는 안 될 도구가 될 수도 있고, 가족 휴가 자금을 조달할 수 있는 좋은 방법이 될 수도 있고, 고급 공항 라운지를 이용할 수 있는 무료 이용권이 될 수도 있습니다. 그러나 많은 소비자에게 이는 막다른 골목의 부채 함정이 될 수도 있습니다.
역으로 로빈후드처럼 신용카드 회사는 잔액이 있는 사람들로부터 이자를 받아 그렇지 않은 사람들에게 보상으로 재분배합니다.
미국 신용카드의 높은 연이율(APR)은 잔고가 있는 사람들의 부채 함정을 더욱 악화시키고 있습니다. 4년 전 평균 APR은 15% 미만이었습니다. 2024년에는 21%를 넘어섰고 점점 더 많은 미국인들이 이자율이 30%를 넘었습니다.
금요일, 도널드 트럼프 대통령은 1월 20일부터 신용카드 이자율을 1년 동안 10%로 제한할 것을 요구했습니다.
이는 버니 샌더스(I-VT) 상원의원과 조시 홀리(R-MO) 상원의원이 지난해 신용카드 이자율을 5년 동안 10%로 제한하는 법안을 제출한 이후 나온 것입니다. 선거 캠페인 기간 동안 트럼프는 신용카드를 발행하는 은행과 신용조합의 강력한 반대에도 불구하고 이 아이디어를 지지했습니다.
샌더스는 보도자료에서 “대형 금융기관이 신용카드에 25% 이상의 이자를 부과하는 것은 신용을 제공하는 사업이 아니라 강탈과 고리대금 사업을 하는 것”이라고 말했다.
이 법안은 신용카드 대출로 인한 이익을 억제하고 근로자 가족에게 재정적 지원을 제공하는 것을 목표로 합니다. 그러나 승인될 경우 이 법안은 신용에 대한 쉬운 접근을 감소시키고 업계를 주도하는 신용 카드 보상을 약화시킬 가능성이 높습니다.
신용카드 이자율 상한제의 의도하지 않은 결과
의회가 경제에 새로운 규제를 부과할 때마다 2차 및 3차 효과로 인해 의도하지 않은 결과가 발생하는 경우가 많다고 전문가와 업계 단체는 작년에 Fortune에 말했습니다. 높은 신용카드 APR 문제를 해결함으로써 요율 상한제는 결국 도움을 주려고 했던 사람들에게 큰 타격을 줄 수 있습니다.
신용카드 이자율은 각 카드 소지자의 고유한 위험 프로필에 따라 크게 다릅니다. 과거의 기본 수준에 상응하는 금리를 부과하는 은행의 능력을 제한하면 업계 전체에 충격파를 일으킬 가능성이 높습니다.
Cardatings.com의 편집장인 Jennifer Doss는 APR이 높은 카드는 은행이 자격을 갖추지 못한 사람들에게 신용을 제공할 수 있는 옵션을 제공한다고 설명합니다. 그는 “신용카드 회사는 더 높은 인식 위험을 완화하기 위해 더 높은 이자율을 부과하는 경우가 많습니다”라고 말했습니다. “결과적으로 신용 점수가 낮은 사람들은 일반적으로 더 높은 이자율을 받게 됩니다.”
JD Power의 결제 인텔리전스 전무이사인 John Cabell은 요율 상한제로 인해 발행자가 연체 문제로 어려움을 겪고 있는 사람들에게 신용을 연장하는 것이 경제적으로 불가능해질 수 있다고 덧붙였습니다.
그는 “(APR)을 가장 높은 이자율을 가진 사람들로 제한해야 한다면 발행인이 그들에게 상품을 제공하는 것조차 더 이상 의미가 없을 것”이라고 말했습니다. 왜냐하면 그것이 소득 관점에서 순이익이 아닐 수도 있기 때문입니다.”라고 그는 말했습니다.
이자율 상한제 때문에 신용카드 이용이 거부된 소비자라도 여전히 신용카드 이용이 필요합니다. 그들은 결국 고금리 신용카드보다 훨씬 더 비싼 급여 담보 대출이나 유사한 옵션을 선택하게 될 수 있습니다.
소비자 은행 협회(Consumer Bankers Association) 회장 겸 CEO인 Lindsey Johnson은 “연구 결과에 따르면 자유 시장이 아닌 정치인이 가격을 지시할 때 소비자는 궁극적으로 잘 규제된 은행 시스템 외부의 제한된 옵션을 통해 가격을 지불한다는 사실이 분명하게 드러났습니다.”라고 말했습니다.
이자율 상한제로 인해 신용카드 보상이 줄어들 수 있음
카드 요율 상한선을 적용하면 신용카드 보상도 줄어들 가능성이 높습니다. 항공편이나 호텔 숙박을 위해 포인트나 마일리지를 사용한 적이 있다면 신용카드의 높은 이자율 혜택을 누린 것입니다. 카드 잔액에 대한 이자 지급으로 발생하는 수익이 포인트, 마일리지, 캐시백 보상 생태계를 구동하는 데 도움이 되기 때문입니다.
Cabell에 따르면, 잔액이 전혀 없는 카드 소지자는 “아무것도 아닌 것”을 얻으려는 기대가 다른 소비자에게 큰 비용을 초래한다는 점을 이해해야 합니다. 그는 “순자산이 높은 사람들이 혜택을 받지 못하는 순자산이 낮은 소비자를 희생시키면서 모든 혜택을 먹어치우고 있다”고 말했다.
가장 높은 신용카드 보상을 받은 고객은 이자를 내지 않습니다. 연준 조사에 따르면 매년 무려 150억 달러에 달하는 금액이 잔고가 있는 사람들로부터 이체되어 보상을 받는 사람들에게 재분배되는 것으로 나타났습니다.
소매 거래에 대한 신용카드 결제 수수료(일부 수수료는 4%에 달함)는 카드 보상을 지원하는 또 다른 원천이며 일부 전문가는 스와이프 수수료가 보상 시스템에 보다 직접적인 금전적 연결을 가질 수 있다고 믿습니다. 그러나 의회의 별도 법안은 높은 스와이프 수수료를 목표로 하고 있습니다.
2024년 Dick Durbin(D-IL) 상원의원과 Roger Marshall(R-KS) 상원의원이 발의한 초당적 법안인 신용카드 경쟁법 제안은 2022년에 신용카드 수수료로 930억 달러를 모은 결제 처리업체인 Visa와 Mastercard의 지배력을 겨냥합니다.
법안에 따르면 대형 금융기관은 카드에 최소 2개의 신용카드 결제 처리 네트워크를 사용할 수 있도록 허용해야 하며, 그 중 하나는 비자(Visa)나 마스터카드(Mastercard)가 될 수 없습니다. 이를 통해 판매자는 결제 네트워크를 선택할 때 더 큰 유연성을 얻을 수 있으며, 스와이프 수수료도 줄일 수 있을 것으로 기대됩니다.
두 법안이 모두 통과되면 이자 지급 및 이체 수수료로 인한 수입 감소가 신용카드 보상 프로그램의 마지막 지푸라기가 될 가능성이 높습니다.
이 이야기의 버전은 원래 2025년 2월 6일에 출판되었습니다.
