도널드 트럼프 대통령은 주택 소유에 대한 아메리칸 드림을 복원하겠다고 밝혔지만, 그의 가장 최근 주택 정책 제안 중 하나는 그 꿈을 훨씬 더 어렵게 만들 수 있다고 전문가들은 말합니다.
트럼프 대통령은 수요일 스위스 다보스에서 열린 세계경제포럼 연설에서 기관투자자들의 단독 주택 구입을 막고 정부가 통제하는 모기지 금융회사인 패니 매(Fannie Mae)와 프레디 맥(Freddie Mac)에게 2000억 달러 규모의 모기지 담보 증권을 구입하도록 명령하는 등 모기지 금리를 낮추려는 시도 등 최근 부동산 정책 행정명령을 쏟아냈다고 선전했습니다.
트럼프 대통령은 기관 주택 구입에 대해 “대중이 집을 살 수 없다는 것은 공평하지 않다”고 말했다. “그리고 나는 의회에 이 금지령을 영구법으로 통과시킬 것을 요청하고 있으며, 그렇게 될 것이라고 생각합니다.” 트럼프 대통령은 또한 의회에 신용카드 이자율을 10%로 제한할 것을 촉구했으며, 이는 수요일 수백만 명의 미국인이 집을 구하는 데 도움이 될 것이라고 말했습니다.
트럼프 대통령은 또 다보스에서 월스트리트 거대 기업과 기관 주택 구입자들과 직접 통화하면서 “여러분 중 많은 사람들이 나의 좋은 친구이고 (그리고) 나를 지지하는 사람들이 많다”고 말했지만 “당신들은 수십만 채의 단독 주택을 구입해 주택 가격을 올렸다”고 말했다.
트럼프 대통령은 “그들은 시장에 나와 있는 주택의 최대 10%에 달하는 엄청난 투자를 했다”고 말했다. “아시다시피, 미친 일은 사람이 집에 대해 감가상각비를 받을 수 없지만, 기업이 집을 구입하면 감가상각비를 받는다는 것입니다.”
수요일 다보스 연설에서 언급되지 않은 트럼프의 정책 중 하나는 전문가들이 잠재적으로 큰 위험을 안고 높은 주택 비용의 근본 원인을 해결하는 데 거의 도움이 되지 않는다고 말하는 정책 중 하나는 미국인들이 주택 가격의 평균 19%에 해당하는 모기지 계약금을 위해 401(k) 저축을 활용할 수 있도록 허용하는 그의 제안입니다. Redfin에 따르면 현재 미국의 평균 주택 가격은 약 $428,000이며, 이는 계약금이 무려 $81,000에 달할 수 있음을 의미합니다. 트럼프는 미국인들이 계약금으로 사용하기 위해 401(k)에서 인출할 수 있는 금액 한도에 달러 단위나 백분율을 두지 않았습니다.
미국인들이 은퇴 저축을 계약금으로 활용할 수 있도록 허용하려는 트럼프의 최종 계획에는 세금 코드 변경이 포함될 수 있으므로 의회 승인이 필요할 것입니다. 케빈 해셋 국가경제위원회(National Economic Council) 위원장이 금요일 발표한 이 제안은 트럼프 대통령이 수요일 세계경제포럼(WEF) 연설에서 밝혔듯이 미국 경제 전반, 특히 주택 시장에서 경제성에 대한 증가하는 우려를 해결하고 미국이 “세입자의 국가”가 되는 것을 막으려는 최근 시도입니다.
계약금에 401(k) 자금을 사용하면 얻을 수 있는 이점
트럼프의 아이디어에는 몇 가지 이점이 있습니다. 전국부동산중개인협회(National Association of Realtors)의 자료에 따르면, 처음으로 주택을 구입하는 사람의 수가 약 10년 전의 절반으로 떨어졌습니다. 또한 NAR에 따르면 첫 주택 구입 자격이 있는 사람 중 22%는 이미 친구나 가족에게서 빌린 돈이나 선물을 사용하여 계약금을 지불하고 있습니다.
미국인들은 이미 59½세 이전에 개인 퇴직 계좌(IRA)에서 주택 비용을 지불하기 위해 최대 $10,000를 인출할 수 있지만, 이 규칙은 계좌 소유자가 10% 벌금을 지불하지 않는 한 가장 일반적인 퇴직 계좌인 고용주 후원 401(k)에 적용되지 않습니다.
미국인들은 자연재해 복구, 일부 의료비 등 일부 면제 목적에 대해서는 벌금 없이 퇴직 계획에서 돈을 인출할 수 있지만, 여전히 세금 이연 계좌에 대해서는 소득세를 납부해야 합니다. 이러한 “고난 인출”은 Vanguard 은퇴 계획 참가자의 2023년 3.6%에서 2024년 4.8%로 증가했습니다.
대부분의 고용주 후원 401(k) 플랜은 또한 미국인들이 빌린 금액을 이자와 함께 상환하는 한 주택 구입을 포함하여 59½세 이전에 벌금 없이 퇴직 저축에서 제한된 기간 동안 빌릴 수 있도록 허용합니다.
은퇴 계좌 접근에 대한 제한된 옵션을 고려할 때 대통령의 제안은 현금이 필요한 미국인들이 계약금을 위한 유동성을 확보하는 데 도움이 될 수 있습니다. 이는 IRA 대출 상환에 어려움을 겪는 사람들에게 특히 도움이 될 수 있다고 뉴욕주 가든 시티에 있는 아델피 대학의 재무 교수인 로버트 골드버그는 포춘에 말했습니다.
계약금에 401(k) 자금을 사용하는 경우의 단점
그럼에도 불구하고 Goldberg는 401(k)의 다양한 투자를 교환하고 투자의 상당 부분을 단일 자산에 집중하는 것은 위험하다고 경고했습니다. 일부 사람들은 주택 가격이 항상 상승한다고 믿고 있지만, 2008년 주택 시장 붕괴는 항상 그런 것은 아니라는 사실을 보여주었습니다.
그는 “집값이 너무 많이 하락해 주택 가격이 모기지 수준까지 떨어질 뿐만 아니라 모기지 수준 이하로 떨어져 자산 포지션이 지워진다고 상상해 보라”고 말했다. “당신은 당신의 자산, 즉 401(k) 자산을 잃었을 것입니다. 나쁜 결과입니다.”
전문가들은 트럼프의 제안이 대유행으로 인해 주택 구입을 꺼리게 되기 전에 주택 구입자들이 판매를 꺼리면서 주택 구입자들이 크게 얼어붙은 주택 시장의 공급 측면을 해결하는 데 큰 역할을 하지 못한다고 말했습니다. 그는 공급을 늘리지 않고 더 많은 사람들에게 주택을 구입할 수 있는 수단을 제공하면 의도치 않게 가격을 인상하고 주택 시장을 더 저렴하게 만드는 대신 더 많은 사람들을 주택 시장에서 쫓아낼 수 있다고 주장했습니다.
골드버그는 “일부 사람들은 트럼프의 계획으로 혜택을 볼 것이지만 전반적으로 주택 경쟁이 더 심해질 것”이라고 말했다.
그러나 은퇴 저축을 다루는 트럼프의 제안은 미국인들이 미래를 위한 중요한 은퇴 저축을 은퇴와 관련되지 않은 용도로 사용하는 것을 더 쉽게 만들기 때문에 특히 위험하다고 Falcon Wealth Advisors의 CEO이자 은퇴 계획 고문인 Jake Falcon이 말했습니다.
연준에 따르면 2022년 45~55세 미국인의 평균 퇴직 저축액은 11만5000달러였다. 그러나 이 금액은 모든 사람에게 충분하지 않을 수 있습니다. 일부 전문가는 평균적인 사람이 편안하게 은퇴하려면 연봉의 8~10배를 저축해야 한다고 제안합니다.
Falcón은 “일반적으로 사람들은 뒤처질 가능성이 더 높으며 이로 인해 더 뒤처지게 될 것입니다”라고 말했습니다.
Falcon은 미국 퇴직 저축에 대한 암울한 데이터를 고려할 때 정부가 퇴직 계좌를 다른 용도로 활용하는 것을 더 쉽게 하는 것이 아니라 더 어렵게 만들어야 한다고 말했습니다.
“사람들이 401(k) 계획을 습격하도록 허용한다고 해서 문제가 해결되는 것은 아닙니다.”라고 그는 말했습니다.
