대부분의 미국인들은 은퇴를 위해 더 많은 돈을 저축해야 한다는 것을 알고 있습니다. 대다수는 그것을하고 있지 않습니다.
2025년에는 수백만 개의 계정에서 동일한 비용이 드는 패턴이 반복되었습니다. 미리 결정된 기여율에 머물고 있습니다. 직업 변경 중 지불. 수천 달러의 세금을 절약할 수 있는 규칙을 무시합니다.
Vanguard와 AARP의 데이터는 명확한 사실을 말해줍니다. 진전이 이루어지고 있지만 느리다. 여전히 저지르고 있는 실수는 수십 년 동안 은퇴 결과를 바꿀 만큼 비용이 많이 듭니다.
기본 기여율 유지
자동 가입은 퇴직 저축 분야에서 가장 큰 승리를 거둔 것 중 하나입니다. 계획에 근로자를 자동으로 포함시키면 참여율이 기록적인 수준으로 높아졌습니다. 그러나 자동 등록에는 문제가 있습니다. 기본 비율이 너무 낮은 경우가 많습니다.
동일한 Vanguard 연구에 따르면, 자동 등록이 포함된 계획 중 62%가 2025년에 근로자에게 기본적으로 적용되는 비율이 4% 이상입니다. 이는 유망해 보입니다. 그러나 대부분의 고용주 기여금은 전체 혜택을 누리기 위해 6% 기여금이 필요합니다. 3% 또는 4%에 등록되어 그곳에 머무르는 근로자는 급여 기간마다 무료로 돈을 남깁니다.
더 많은 개인 재정:
4% 규칙을 따르는 퇴직자는 수천 달러를 남겨두고 있습니다. Fidelity는 $500 보험으로 귀하의 전체 순자산을 보호할 수 있다고 말합니다. Fidelity의 4가지 Roth 전략으로 가족의 세금을 절약할 수 있습니다.
해결책은 간단하지만 간과하기 쉽습니다. 귀하의 계획에 로그인하여 기여율을 찾아 높이십시오. 20년 또는 30년 경력에 걸쳐 1% 또는 2%만 증가해도 화합물이 크게 증가합니다.
Vanguard는 직원과 고용주의 합산 기여율을 12%~15%로 목표로 삼을 것을 권장합니다. 참가자 중 절반만이 해당 임계값에 도달합니다.
관련: AARP는 미국인들에게 주요 401(k) 문제에 대해 경고합니다.
직업을 바꿀 때 돈을 인출하세요
직업 변경은 퇴직 저축 실수를 유발하는 가장 일반적인 원인 중 하나입니다. 근로자들은 퇴직할 때 401(k) 잔액을 횡재로 여기며 현금을 인출하려는 유혹은 현실입니다.
AARP는 이 패턴에 대해 반복적으로 경고했습니다. 최근 연구에 따르면 근로자의 약 41%가 직장을 떠날 때 은퇴 계좌가 고갈되는 것으로 나타났습니다. 단기적인 현금 증가처럼 보이는 것이 장기적인 은퇴 부족으로 변합니다.
수학은 무궁무진합니다. 40세에 $20,000의 잔액을 그대로 두고 7% 성장하면 65세에 $108,000 이상이 됩니다.
이를 인출한다는 것은 전액에 대해 소득세를 납부하고 59½세 미만인 사람에게는 조기 인출 벌금 10%를 추가로 부과한다는 의미입니다. 실제로 수령한 순 금액은 계좌에 화면에 표시된 금액보다 훨씬 적습니다.
올바른 움직임은 직접 재투자입니다. 이전 401(k)에서 새 고용주의 플랜이나 IRA로 직접 자금을 이체하면 세금과 벌금을 완전히 피할 수 있습니다.
핵심 단어는 직접적입니다. 돈은 절대로 당신의 손을 통과해서는 안됩니다. 그렇다면 60일 이내에 재입금하지 않으면 IRS가 이를 분배금으로 처리합니다.
반면, 높은 수수료를 부과하는 IRA는 조용히 수익을 잠식합니다. 30년 동안 $100,000 잔액에 대해 1%의 연간 수수료를 지불하면 저비용 인덱스 펀드 대안에 비해 은퇴 시 수만 달러가 줄어듭니다. 갱신할 위치를 선택하는 것은 갱신 결정만큼 중요합니다.
작은 실수가 은퇴에 해를 끼칠 수 있습니다.
단순 이미지/게티 이미지
50 이후 회복 기여도 무시
50세 이상의 근로자는 대부분이 사용하지 않는 보충 기여금을 이용할 수 있습니다. 2025년 표준 401(k) 한도는 $23,500였습니다. 50세 이상 근로자는 $7,500를 추가하여 총 $31,000를 추가할 수 있습니다.
60~63세 근로자는 SECURE 2.0에 따라 훨씬 더 큰 규모의 슈퍼 복구 혜택을 받을 수 있으며 총 금액은 $34,750입니다. 그러나 Vanguard에 따르면 50세 이상의 적격 참가자 중 16%만이 2024년에 캐치업 기부금을 활용했습니다. 늦게 시작한 근로자의 경우 이러한 캐치업을 통해 격차를 크게 줄일 수 있습니다.
2025년 데이터가 실제로 보여준 것
숫자에는 정말 좋은 소식이 있습니다. 그러나 상황이 중요합니다.
계좌 잔액이 사상 최고치를 기록했습니다. 평균 Vanguard 401(k) 잔액은 2025년 말에 $167,960에 도달하여 전년 대비 13% 증가했습니다. 더 많은 근로자들이 기부금을 늘렸습니다. Vanguard 참가자 중 기록적인 45%가 2025년 동안 자발적으로 또는 자동 인상을 통해 연기 비율을 늘렸습니다. 어려움을 겪는 철수가 시작되었습니다. 참가자 중 6%가 2025년에 어려움을 겪고 탈퇴했는데, 이는 전년도 5%에서 증가한 수치입니다. SECURE 2.0 자체 인증 프로세스를 통해 이를 더욱 쉽게 수행할 수 있었으며 이는 증가에 기여했을 가능성이 높습니다. 평균은 실제 격차를 숨깁니다. 평균 잔액은 평균보다 훨씬 낮습니다. 젊은 근로자와 직업을 자주 바꾸는 근로자는 헤드라인 수치가 시사하는 것보다 저축액이 훨씬 적은 경우가 많습니다.
최근 몇 년 동안 많은 근로자들이 직면한 예산 압박으로 인해 계속해서 노력하는 것이 더 어려워졌습니다. 비용 상승, 고용 불안정, 우선순위 경쟁 등이 실질적인 장애물입니다.
그러나 데이터는 자신의 계획을 유지하고, 조기 탈퇴를 피하고, 고용주와 완전히 일치하는 근로자가 퇴직 시 극적으로 더 나은 결과를 얻는다는 것을 일관되게 보여줍니다. 2025년의 오류는 수정 가능합니다. 대부분은 단일 결정으로 시작됩니다. 로그인하여 기여율을 확인하세요.
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