Freddie Mac의 최신 데이터에 따르면 전국 평균 30년 고정 모기지 금리는 0.08% 증가한 6.46%로 나타났습니다.
불과 한 달 전만 해도 30년 만기 금리는 6%에 불과했다. 실제로 지난주에는 6% 미만인 5.98%까지 떨어졌습니다. 지금은 6.5%에 가깝습니다.
모기지 금리에 대해 수년간 보고하면서 저는 코로나 팬데믹이 시작될 때 금리가 급락하고, 연준이 연방기금 금리를 인상할 때 상승했으며, 지난 1년 동안 점진적으로 하락하는 것을 목격했습니다. 이제 나는 이란 분쟁으로 인해 금리가 다시 오르는 것을 보았습니다.
중동 지역의 혼란이 계속되면서 2026년까지 모기지 금리가 하락할 것으로 예상됩니까?
나는 세 곳의 전국 모기지 대출 기관(loanDepot, Bank of America 및 Better Mortgage)의 전문가들과 이야기를 나누고 올해 모기지 금리를 거의 6%로 낮추려면 무엇이 필요한지에 대한 각자의 견해를 밝혔습니다.
어려운 경제 상황으로 인해 모기지 금리가 낮아집니다.
지난 2월 말 미국과 이스라엘이 이란을 공격한 이후 모기지 금리가 상승했다. 이러한 국제 갈등과 유가는 인플레이션, 고용 보고서 등 전문가들이 관찰하는 일반적인 경제 요인보다 금리를 더 많이 좌우해 왔습니다.
그러나 경제가 다시 더 큰 역할을 하기 시작할 수도 있습니다.
CreditDepot의 최고 투자 책임자(CIO)이자 최고 이코노미스트인 Jeff DerGurahian은 “시장이 거의 전적으로 중동 분쟁과 유가에만 집중하던 기간이 지나면서 우리는 뒷자리에 있던 경제 데이터에 어느 정도 관심이 다시 돌아오는 것을 보기 시작했습니다”라고 말했습니다.
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“모기지 금리는 여전히 높은 수준입니다. 하지만 투자자들은 더 이상 석유만을 따로 바라보지 않습니다.”라고 그는 계속했습니다. “대신에 그들은 약한 경제가 에너지로 인한 인플레이션이 더 지속적인 문제가 되는 것을 막을 수 있는지 여부를 고려하기 시작했습니다.”
그는 경제가 약화되면 유가 상승이 모기지 금리에 미치는 영향을 무효화할 수 있다고 지적했습니다.
“부드러운 경제”는 어떤 모습일까요? 인플레이션은 더 천천히 증가해야 하며 불행하게도 많은 미국인들에게는 일자리가 줄어들 것입니다.
어떤 면에서는 경제에 좋은 것은 모기지 금리에도 좋은 것입니다. 예를 들어, 인플레이션이 둔화되면 이에 따라 금리가 하락하는 경향이 있습니다. 느린 인플레이션은 때때로 연방준비은행이 연방기금 금리를 인하하도록 장려하며, 이는 주택 대출 금리에도 도움이 됩니다.
그러나 일반적으로 모기지 금리는 경제가 좋을 때는 오르고, 어려울 때는 낮아집니다.
왜냐하면? 왜냐하면 미국인들이 안정된 직업과 더 많은 돈을 가지고 있다면 집을 살 수 있는 가능성이 더 높기 때문입니다. 이는 경쟁을 더욱 심화시켜 모기지 금리(및 일반적으로 주택 가격)를 상승시킵니다.
DerGurahian은 미국 노동 통계국의 금요일 노동 상황 요약이 경제와 금리가 어디로 향하는지를 보여주는 중요한 지표가 될 것이라고 말했습니다.
그는 “일자리 수가 약하면 경제의 근본적인 약점에 더 많은 관심을 끌고 금리 전망을 개선하는 데 도움이 될 수 있습니다. 반면에 더 강한 수치는 차입 비용이 더 오랫동안 상승할 수 있다는 생각을 강화할 수 있습니다”라고 말했습니다.
모기지 금리 인하는 점진적일 것으로 예상
불행하게도 한 달 동안 고무적인 인플레이션 데이터나 취약한 고용 보고서가 있다고 해서 모기지 금리가 즉시 6%로 되돌아가지는 않습니다. 금리는 여기저기서 떨어질 수 있지만 눈에 띄는 감소는 점진적입니다.
첫째, 연준은 연방기금 금리를 인하하기 전에 지속적인 경제 개선을 원합니다. 둘째, 연준은 주택대출 금리에 영향을 미치는 유일한 요인이 아닙니다.
Bank of America의 소비자 대출 책임자인 Matt Vernon은 TheStreet에 “지속적인 경제 안정, 책임 있는 재정 정책, 낮은 인플레이션이 금리 인하보다 금리를 낮추는 데 훨씬 더 큰 역할을 할 것”이라고 말했습니다.
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Fannie Mae의 암호화폐 담보 모기지 법안에는 놀라운 이점이 있습니다. Suze Orman, 주택 소유자를 위한 부 구축 전략 공유Fed 회의가 모기지 금리 및 주택 시장에 미치는 영향
Vernon은 모기지 금리가 6%에 가깝게 떨어지려면 모기지 금리가 연방기금 금리보다 더 밀접하게 추적되는 10년 만기 국채 수익률이 크게 하락해야 한다고 말했습니다.
DerGurahian은 또한 10년 만기 국채가 하락하더라도 모기지 금리가 그렇게 빨리 하락하지 않을 수 있다고 지적했습니다. 따라잡는 데 시간이 더 필요할 수도 있습니다.
DerGurahian은 “모기지 금리가 하룻밤 사이에 6%로 크게 회복될 가능성은 거의 없습니다”라고 말했습니다. “좀 더 지속적인 약세 움직임을 보려면 중동 지역의 완화와 함께 두 번 이상의 보고서가 필요할 것입니다.”
구매자는 모기지 금리를 직접 관리해야 할 수도 있습니다.
Better Mortgage의 설립자이자 CEO인 Vishal Garg는 TheStreet에 “연준이 모기지 금리를 6%로 되돌릴 때까지 수동적으로 기다릴 필요가 없습니다.”라고 말했습니다.
주택 구입자는 이자율과 수수료를 비교하기 위해 3~4곳의 모기지 대출 기관에 사전 승인을 신청해야 합니다. Freddie Mac의 연구에 따르면 구매자가 두 대출 기관으로부터 금리 견적을 받았다면 대출금에서 연간 최대 600달러를 절약할 수 있었던 것으로 나타났습니다. 4개 이상의 견적을 받은 사람들은 연간 최소 $1,200를 절약할 수 있었습니다.
대출 기관을 비교하면 어느 기관이 가장 낮은 금리와 수수료를 제공하는지 그 이상을 알 수 있습니다. 또한 어떤 대출이 더 낮은 금리를 부과하는 대출 유형(예: FHA 대출)을 제공하는지, 임시 금리 인하 프로그램이 있는지, 계약금 지원 프로그램을 제공하는지 알아볼 수 있습니다.
핵심은 주택 소유를 보다 저렴하게 해주는 대출 기관을 찾는 것입니다.
Garg는 “보다 정상적인 인플레이션 배경과 연준의 적당한 완화 주기를 결합하면 희망적인 생각보다는 생산성에서 나오는 6% 모기지를 향한 명확하고 실행 가능한 경로를 갖게 됩니다”라고 말했습니다.
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